規劃退休金需求時,有個不確定的因素,就是我們不知道會活多久。但其實只要讓退休金永遠都用不完,並考慮到通膨,提領的生活費每年以通膨遞增來計算;這樣的規劃,身故後還有餘額可以留給下一代,算是完美的安排。

如下表公式1,只要知道第一年的生活費、投資報酬率及通貨膨脹率,就能立即算出永遠用不完的退休金需要準備多少金額。例如第一年生活費50萬元,投資報酬率6%,通貨膨脹率1.5%,算出來的金額即為1,177萬7,778元。

用不完退休金計算公式

獲利勝支出 退休無虞

若在退休前準備了這麼多錢,每年可花費金額第一年為50萬元,之後每一年都以1.5%成長,也就是第二年為50萬7,500元…以此類推。當然,前提是每年都必須有6%的報酬率。為什麼退休金用不完?因為即便提領金額每年都以1.5%成長,但每年的獲利都大於提領金額,結餘當然一年比一年多。

但實務上,每年的投資報酬率不會剛好都是6%,如果提領金額固定不調整,結餘便不會照規劃走。解決的方式是用動態提領,既然退休金結餘會隨報酬率而改變,那每年可提領金額,便依據過去一年的實際結餘,反過來推算當年需要多少生活費。