理財
2017.03.03 22:00

【達人理財】看盡人生無常,小護士的保單是這樣安排的...

文|蔡曜蓮    攝影|鄒保祥 王均峰
蔡佾姿的臨床護理經驗,讓她深深體會,生命並不會永遠陽光普照,所以更該審慎面對風險。
蔡佾姿的臨床護理經驗,讓她深深體會,生命並不會永遠陽光普照,所以更該審慎面對風險。

白衣天使蔡佾姿在醫院第一線工作9年,看多病死殘,除對人生另有一番體悟外,對保險規劃更是自學成達人,甚至自費出版《白衣天使理財經》,化身理財傳教士。攤開她的保單,這份白衣天使會買的保險組合,絕對有料,值得小資族細細探究。

臨床護理工作常讓蔡佾姿忙到連喝水的時間都沒有,眼皮都快撐不開。(蔡佾姿提供)
臨床護理工作常讓蔡佾姿忙到連喝水的時間都沒有,眼皮都快撐不開。(蔡佾姿提供)

「我的那群同事們還是照樣團購食物、買衣服,或許因為工作苦悶,反而把花錢當紓壓。幾乎沒人在儲蓄,也沒想過要怎麼投資理財。」過往在第一線照顧病患、現任彰化醫院中區MDR關懷護理師的蔡佾姿無奈地說。

這幾年醫護人員過勞的新聞常登上媒體版面,但也不是所有的人都無感,蔡佾姿就是因為經歷過這種日子,內心翻騰不已,她告訴自己,這絕對不是一份可以做一輩子的工作,「除了平時大夜、小夜配合輪班,工作時連喝水時間都沒有,生活猶如行屍走肉。」因此9年後,蔡佾姿脫下白色制服離開臨床工作,「我真的極度疲憊。」她黯然地說。

所幸,蔡佾姿從大學起勤學理財,「從那時候我就知道,想實現小時候的願望:一間屬於我的房子和做有興趣的工作,是需要靠理財規劃才能達成,怎麼可能憑空想像就自己掉下來。」

尤其看到周遭同事不滿現狀,卻遲遲未認真培養第二技能,甚至也有不少月光族,蔡佾姿還因此自費出了一本《白衣天使理財經》,扎實的觀念至今被奉為保守醫護人員的理財聖經,還曾被醫院指派為理財講師。除此之外,蔡佾姿還經常約同事吃飯,勸同事凡事從儉,「我確實很雞婆。」

但理財該從什麼地方下手?「記帳」,蔡佾姿每天都記帳,每月檢討當月收支狀況,「因為記帳,可以很快區分哪些是必要開銷,哪些是非必要。」此時她揚起手上的包包說:「這在路邊攤買的,用了好幾年,買包包是必要,但如果我去買幾萬元的名牌包,那就是非必要。」謹守非必要開銷絕對一毛不花的原則,蔡佾姿可以省下薪水的七到八成。而基於這門節儉功夫,她33歲就存夠錢,買了人生的第一棟房子。

每月存下7成薪水,讓蔡佾姿33歲就買下屬於自己的房子。
每月存下7成薪水,讓蔡佾姿33歲就買下屬於自己的房子。
蔡佾姿生活簡樸,大大衣櫃打開,四季衣物就這麼稀稀疏疏掛著。
蔡佾姿生活簡樸,大大衣櫃打開,四季衣物就這麼稀稀疏疏掛著。

但這麼錙銖必較的人,只有一項東西買起來不手軟,那就是保險。談起保險的重要性,她表情一轉肅穆,「在醫院工作久了,生老病死看太多。病人在還沒生病前,哪一個不是活蹦亂跳,但生病總是突如其來。」

關於死、病的故事,她信手拈來都是例子,「前一陣子,身邊一位不到30歲的年輕護士學妹,得了類風濕性關節炎,是很難熬的慢性病,對生活影響很大。這病好發於中年人,沒想到學妹年紀輕輕就要受苦。」

醫院待久了,對人生無常體悟越深,但省成精的蔡佾姿,面對繳費一繳20年,保費又動輒上萬元起跳的保單,怎麼可能輕忽大意。於是她花了至少2年時間潛心研究,下班再怎麼累,還是要上網比較各項商品內容,請教網友,交叉比對各項觀念,「我每條保單條款都一定會看,給付範圍一清二楚,保險業務員都跟我說,我根本可以去考業務員證照了。」蔡佾姿語氣洋溢幾分得意。

蔡佾姿的記帳本又大又厚,不僅詳載每筆支出,還寫滿當月消費反省心得。
蔡佾姿的記帳本又大又厚,不僅詳載每筆支出,還寫滿當月消費反省心得。

保險最重要是醫療給付,而說到醫療,又有誰會比白衣天使更懂?攤開蔡佾姿的保單,壽險有保額480萬元的定期壽險與20萬元的終身壽險,還有住院醫療險、癌症險、特殊傷病險、定期意外險等,年繳保費4萬元。

針對壽險部分,蔡佾姿解釋,壽險買終身很不划算,因為壽險主要是保障保戶在職場精華階段萬一不幸身故,保費可以照顧家人,所以並不需要終身保障,加上終身保費又比定期險貴很多,「不少人可能是被繳費期滿後的生存金吸引,但如果考量通膨,20年後的錢一定比現在薄。」所以她把主力放在定期險上,而善於精打細算的她還補充說,產險公司的意外險比壽險公司便宜,要跟產險公司買才划算!

保單一繳就是20年,蔡佾姿下手前,算盤撥得可精了。
保單一繳就是20年,蔡佾姿下手前,算盤撥得可精了。

至於她買終身壽險的原因,主要是為了掛上重要的附約,包括住院醫療險、癌症險、特殊傷病險都含括其中,「如果用終身醫療險當主約,保費會比附約貴很多。」

住院醫療險部分,蔡佾姿用日額跟實支實付搭配,「因為中南部的單人病房一日要2000到2500元。病人的睡眠品質非常重要,睡健保房免不了互相干擾,因為隔壁床的治療時間可能跟你不同,而之間只隔一層布幔,一定會一直聽到治療車進進出出的聲音。所以,日額我規劃3000元保額。」

實支實付部分,則是保額3萬元,「除非像是裝心臟支架等特殊的自費項目,不然一般醫院雜費,3萬至5萬元差不多。」蔡佾姿的過往經驗,讓她只做夠的保障,而不是越大碗越好。

另外,她規劃特殊傷病險保額為50萬元,一旦罹患如慢性肝癌、帕金森氏症等特殊病症,便能一次領到50萬元的保險給付。至於癌症險她則是一次買到最高單位,「因為最高只能買3個單位,所以我就買足3單位。換句話說,若這張保單最高給付額是200萬元,我便可以領到600萬元。」

有了自己的窩,面對生命意外也做好準備,蔡佾姿終於能坐下來好好過日子。
有了自己的窩,面對生命意外也做好準備,蔡佾姿終於能坐下來好好過日子。

「我建議癌症險24歲就買,比較便宜以外,買著就算用不到也是萬幸。」蔡佾姿認為癌症是現代生活的最大風險,因而她特別加強癌症險的保額。因為在意,所以1.3萬元的保費,她絲毫不覺得貴,「越新的藥物越貴,但健保不可能提供最新的,例如現在的標靶藥物或放射治療,數十萬、數百萬元的自費價格都有。買癌症險,就是在保障自己也能得到最新治療。」

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問蔡佾姿未來還預計買什麼保險?她老神在在地回:「不必了,已經買夠了。」那麼,市場最夯的長照險會入手嗎?「我不會買長照。」她直白地說,除了保費貴,給付標準嚴格,如果因為需要長照,代表已經失能,此時要的不是醫療,而是照護,照護離不開請外傭或到安養院,需要的是足夠的存款!以蔡佾姿目前扣除房貸還能存下3成薪水的嚴謹紀律來說,也等於是幫自己的老後買了一份保障。

更新時間|2017.03.07 05:48

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