文|賴雅淳    攝影|吳貞慧    繪圖︱米承鶴 

最近在退休族中熱賣的「活著領錢、身故保本」保單,其實是躉繳投資型配息保單,這張保單就是一次將大筆保費繳清,然後等著每月領配息養老。這對有大筆資金想保本,又想領比銀行定存多一點的人來說,的確很有吸引力。但天下沒有白吃的午餐,現在就告訴你,躉繳配息保單沒說的祕密。

在一次朋友聚會中,當大夥聊到退休金時,70多歲的戴先生突然神祕兮兮的說:「業務員介紹我買一張配息保單,一次繳交保費600萬元,現在每個月領4萬元當生活費,等我去見上帝時,保險公司還會退還總繳保費,可以說保本又節稅!」

「哇!」大夥聽了羨慕又心動,紛紛打聽這是哪一張保單,這麼厲害!

其實,戴先生買的是躉繳型(一次繳清保費)投資型配息保單,完整的保單名稱叫做變額萬能壽險。這種保單特別受高齡銀髮族青睞,甚至有許多老人家把所有退休金全部投入;也有一些是青壯年子女幫父母購買,自己當要保人,父母是被保險人,父母活著時,子女自己領配息,父母身故時,子女拿回躉繳的保費。

躉繳配息保單比較適合退休族群購買,把每月領到的配息當作退休生活費的一部分。
躉繳配息保單比較適合退休族群購買,把每月領到的配息當作退休生活費的一部分。

而吸引保守退休族搶買這種躉繳的投資型配息保單,是因為這種保單具有兩大優點:

優點1.月月配息,可當退休生活費

要了解這種保單,必須先認識保單商品結構。以戴先生為例,他是在71歲時購買安聯人壽大吉大利變額萬能壽險,躉繳保費600萬元,壽險保額為606萬元,扣除所有費用之後,剩下約590萬元,進入投資帳戶,全部投資一檔號稱年配息8%的平衡型基金。假設基金績效穩定成長,每年穩穩配8%的息,那麼戴先生確實每月可領到約4萬元現金。

優點2.身故時可以拿回總繳保費

由於這是一張壽險型投資型保單,只要在保單有效期間,戴先生不幸身故,他的受益人至少可以領回壽險保額,也就是606萬元身故保險金,比當初戴先生躉繳的600萬元保費還多1%。達成戴先生希望保本、遺留財產給子女的心願。

不過以上兩大優點,也有可能豬羊變色變缺點,尤其連結的基金績效不彰,萬一保單帳戶價值直直落,保單失效,不要說配息沒了,身故也沒有壽險保險金可領。

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