相較傳統長看險,殘扶險因保障範圍大,保費便宜,越來越受到民眾青睞。
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理財
2017.08.31 22:05

【郎姑談老後規劃】大齡子女買長照險 4條件買對又夠的保單

文|賴雅淳    攝影|陳宗怡 王均峰

長照相關保險琳瑯滿目,讓一般民眾霧裡看花。其實,只要簡單用4個條件篩選,就能幫自己挑對長照保險。未來就算不幸失能、失智,也能有錢照顧自己,不拖累家人。

「現在保險很靈活,一定要幫自己做長照險規劃。只是每個人需要的險種、保額都不同,可以依照自己的繳費能力投保。」春河劇團創辦人郎祖筠建議。

誠如郎祖筠所說,每個人繳費能力不同、所需保額不同,那一般民眾又該如何幫自己做好老後照顧的保險規劃?

「若從保費低、保障範圍廣、理賠認定明確、疾病或意外都會賠,這4項條件來看,定期殘扶險是預算有限的民眾可以優先考慮的保單。」擁有20年商業險、勞保理賠經驗豐富的知名保險講師鄭正一分析。

知名保險講師鄭正一擁有20多年商業保險與勞保理賠實務經驗,他從過去理賠實務經驗分析,認為殘扶險理賠認定明確,對保戶較有利。
知名保險講師鄭正一擁有20多年商業保險與勞保理賠實務經驗,他從過去理賠實務經驗分析,認為殘扶險理賠認定明確,對保戶較有利。

傳統所謂的長照保險(或稱長看險),是以失能或失智的「狀態」做為理賠認定依據,例如無他人協助無法飲食、穿脫衣物、走動、就寢起床、沐浴、排便,6種狀態必須符合3種以上,長照險才會理賠。

而殘扶險是依照殘廢等級表共11級79項做理賠認定,也就是從神經障害到眼耳口鼻、四肢、脊椎、胸腹部臟器等器官機能障害、缺失,來認定殘廢等級,以及保險理賠金額的給付比例。

「從我過去理賠實務經驗來看,若符合長照保險理賠認定,通常就符合殘扶險3級殘以上的理賠標準,而長照保險的費率卻是殘扶險的2倍以上,所以雖然我不賣保險,但我會推薦殘扶險。」這是鄭正一將兩種商業保險做過徹底比較後,所下的結論。

而在挑選定期殘扶險時,鄭正一建議要挑選保單條款上有明確註明:1.保證給付期間,例如保證給付180個月。2.保證續保。3.每月或每年給付1至6級殘生活扶助金,且1至6級殘每月或每年的給付金額都相同,不要挑選1級殘賠1倍,2級殘打9折等的打折理賠殘扶險。4.如果被保險人在殘扶金保證給付期間身故,尚未領完之保險金由保險公司貼現給付給受益人。

鄭正一解釋,貼現類似利息折扣,因為原本殘扶金是分期給付,現在卻要一次給付,保險公司會扣除其中損失的利息。而他之所以建議挑選有貼現給付的殘扶金,主要是希望讓照顧者受益人,可以在「照顧畢業」後,如果還有這筆保險金,也不至落入又老又窮的貧困階層。

根據鄭正一所列出的定期殘扶險挑選4大條件,再至保發中心搜尋相關保單,發現目前共有3張附約符合篩選條件,而這3張保單最高可保證續保至75或80歲。

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