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2018.03.22 22:11

【聰明買癌症險】抗癌花費大 買癌症險轉嫁風險牢記3重點

文|劉以親    攝影|吳貞慧

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抗癌保單各有優缺點,選購前要了解確診定義及理賠相關規定。
抗癌保單各有優缺點,選購前要了解確診定義及理賠相關規定。

台灣癌症人口日增,平均每5分鐘就有1人罹癌,隨著醫學進步,癌症治療方式日新月異,但相對花費也跟著提高。一旦罹癌除了醫藥費開銷變大,也可能必須專心養病而中斷收入,因而挑對有一次性給付和理賠項目齊全的癌症保單格外重要。

市面上癌症險種類眾多,有一次給付型的癌症險,也有分次給付的傳統型癌症險,到底該怎麼挑最有保障?以下綜合專家建議,整理出3大重點。

 

重點1、一次給付安心抗癌

一次給付型癌症險的特色是,經醫師確診罹癌即可獲得一筆保險給付,有的商品針對這筆保險金,又區分「初次罹患原位癌或低侵襲性癌症」(最早期或定義為第0期的癌症)及「初次罹患癌症」2類,理賠各以1次為限。

若保戶確診罹患原位癌,保險公司會先給付保額10%或15%的保險金,之後保單仍有效,日後若罹患屬惡性腫瘤的癌症,則再給付一筆保額。這類保單目前產壽險公司皆有賣,優點是保費便宜,缺點是多屬1年期、附約、有續保年齡上限。

友邦人壽則有最高一次給付250萬元罹癌保險金的商品,但若是在第1保單年度確診僅退還已繳累積保費的3倍金額,必須是第2保單年度起確診才理賠。

除了癌症險有一次給付型商品,保障範圍更廣的重大疾病險、重大傷病險也能在確診罹癌後,給付一筆約定保額後終止保單,但保費較貴,以台壽步步盈重大疾病終身保險為例,100萬元保額、20年期,30歲男性年繳保費4萬1,900元。

統一保經業務經理陳芳琪表示,「重大疾病險和重大傷病險的保障範圍較廣,不單只有理賠癌症,通常確診理賠後保單效力即終止,與癌症險的功能和保費水準不同,怎麼挑要看個人風險考量及預算。」

台壽理賠部協理藍東義認為,選癌症險重點有二,一是初次罹癌金高,二是理賠項目齊全。
台壽理賠部協理藍東義認為,選癌症險重點有二,一是初次罹癌金高,二是理賠項目齊全。

 

重點2、分次給付長期作戰

傳統癌症險主要是理賠治病的過程,尤其癌症已漸漸轉變為慢性疾病,定期回診治療並追蹤的案例不在少數。罹患甲狀腺癌的蔡先生就是幸運買對癌症險的一例,當初是因為太太的堅持而買下6單位的終身癌症險,保單內容有理賠住院日額,也理賠出院療養金,抗癌已16年之久的他,至今仍定期回院接受治療,安排住院1天合計出院療養金,可理賠約1萬多元。

台灣人壽理賠部協理藍東義強調,理賠項目齊全是癌症險的挑選重點,包括要有住院日額、出院療養、手術、門診、放射線及化學治療、骨髓移植、乳房重建等。「有些舊的癌症險,保單條款針對化學治療是載明理賠『注射化療』,因此不理賠口服的化療藥劑,不過,現在多數市面上的癌症險不再有此限制。」他提醒,民眾在投保前要仔細看清楚理賠項目及相關條款。

儘管因為昂貴的新療法出現,讓一次性給付備受青睞,但多數1年期商品最高保額僅50、60萬元,民眾仍需評估額度是否足夠,因此專家多建議在經濟能力提高後,加保分次給付的傳統型癌症險。尤其近來分次給付的概念擴及癌症生活扶助金,達到轉嫁出院療養收入中斷的風險,保單載明每月提供一筆照護金給罹癌保戶,直到約定次數上限,例如保證給付36個月等。

實支實付醫療險能彌補住院時,癌症險一次給付或定額給付的不足。
實支實付醫療險能彌補住院時,癌症險一次給付或定額給付的不足。

 

重點3、實支實付加強保障

藍東義表示,規劃實支實付醫療險,例如雜費額度10~20萬元,可彌補住院時癌症險一次給付或定額給付的不足。陳芳琪也認為,雖然實支實付醫療險必須住院才理賠(少數門診理賠),但由於可支應健保不給付的雜費項目,仍舊不可或缺,在經濟能力許可下,規劃可副本理賠的雙實支是加強選項。

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抗癌保單優缺點

 
 

更新時間|2018.03.22 02:53

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