理財
2018.11.15 22:59

【達人理財】中年大媽勇敢追夢 4心法買基金壯遊歐亞

文|劉以親    攝影|吳貞慧 王均峰
潔媽44歲辭掉工作,隔年瀟灑從台中出發旅遊,圓夢不等退休後。
潔媽44歲辭掉工作,隔年瀟灑從台中出發旅遊,圓夢不等退休後。

年紀「過四奔五」,跟年輕勾不上邊,但說老又不老,今年47歲的部落客潔媽,26歲踏上基金投資路,因為早開始、有方法,讓她這個單親媽媽提早在44歲就大膽開除老闆,隔年帶著女兒橫跨歐亞大陸136天,完成壯遊之旅。

潔媽投資小檔案
  • 出生:1971年
  • 現職:部落客
  • 經歷:電信業、外商銀行風控主管
  • 投資座右銘:投資不要貪,保本很重要

「有一次我在台中火車站前,看到一個中年婦女拖著沉重行李,吃力地爬著樓梯,稍不小心就會被路人撞倒在地,這一幕讓我心裡一震,回家後立刻寫了辭職信給老闆。」部落客潔媽回想44歲那年,毅然放棄收入穩定主管職的心路歷程。

潔媽2年前帶著女兒壯遊歐亞大陸,母女倆一起經歷難忘的旅程。(翻攝自臉書:潔媽帶妳去浪跡天涯)
潔媽2年前帶著女兒壯遊歐亞大陸,母女倆一起經歷難忘的旅程。(翻攝自臉書:潔媽帶妳去浪跡天涯)

潔媽說,她一直有個搭火車橫越歐亞大陸的夢想,「原本打算退休後再圓夢,可是等到退休那一天,我會不會也搬不動行李、走不動了呢?就像車站前那個素昧平生的身影。」

瀟灑辭職 不怕沒旅費

因為不想徒留遺憾,潔媽頭也不回地和職場說拜拜,當時就讀大三的女兒則休學,母女倆一同踏上圓夢旅程。從台中出發,以北京為首站、巴黎為終點,途經西伯利亞,走進北歐北極圈,再橫渡波羅的海,造訪俄羅斯、瑞典、挪威、英國、奧地利等18個國家,瀟灑一去就是136天。

「辭掉工作,沒有薪水怎麼辦?」「妳怎麼會讓女兒休學出去玩?」身旁很多人不解潔媽為何不再多等幾年,「等到女兒大學畢業,未必有機會一起走這趟,最初米蟲(女兒的暱稱)還拒絕我耶!」潔媽以為出國玩,孩子不會say no,沒想到女兒正積極爭取科技部大專生研究計畫,一度無法成行。

潔媽讓女兒休學,帶她浪跡天涯,旅費則來自長期投資基金的成果。(潔媽提供)
潔媽讓女兒休學,帶她浪跡天涯,旅費則來自長期投資基金的成果。(潔媽提供)

這趟2016年出發的旅程,最後排除萬難實現,共花費7位數新台幣,潔媽如今想起來,仍覺得幸運又值得。「我之所以能鼓足勇氣,不擔心旅費的來源,都要感謝自己從年輕時就不間斷地儲蓄與投資。」

年紀「過四奔五」的潔媽,26歲開始買基金,投資資歷長達20餘年,「以前我也是股票族,可是上班忙,沒時間盯盤,常常前晚想好要買、要賣,但隔天早上才走出會議室,一切都來不及了。」在那個還無法以網路下單的年代,幾次賠錢後,潔媽開啟了定期定額扣款買基金的投資路。

她坦言,年輕時買基金宛如瞎子摸象,但累積了多年經驗,她已不是會被理專呼嚨的「明眼人」了,以下即是潔媽的基金投資四心法:

1.投資3成薪 定期扣款

潔媽的第一檔基金投資從扣款5千元開始,「那時我薪水約4萬5千元,每月固定撥出1萬元,扣款2檔基金。」她心裡抱定,既然沒空研究,不如相信基金經理人,而自己能做的事,就是每個月強迫自己扣款,當作儲蓄。

爾後薪水成長,潔媽索性將3成薪都存進基金裡,「金融市場永遠都像高低起伏的波浪,定期定額可以彌補一般人找不到買點的弱點。」因此,不論行情高低,潔媽每月都紀律扣款,最高紀錄曾月扣16檔基金,估計月存至少4萬8千元。

2.避單一國家 瞄準全球

「我第一檔基金買的是全球股票型,後來才配置歐洲股票和新興市場股票,至於單一國家基金則很少碰,但中國是例外。」近幾年她考量退休收益,逐漸轉戰債券基金,且以高收益債商品為主。

翻開歐洲地圖,幾次歐洲旅行的美好經驗,讓潔媽選擇買進歐股基金。
翻開歐洲地圖,幾次歐洲旅行的美好經驗,讓潔媽選擇買進歐股基金。

潔媽透露:「我年輕時幾次旅行歐洲,覺得這些國家的人民過得很舒服,觀光客很多,生意都做不完。」她1998年買進一檔歐洲小型基金,一扣就是17年,早期不光搭上歐洲市場的好光景,還賺到歐元大幅升值的匯兌收益,2007年之前曾最高獲利達400%出場。

至於為何破例看上中國這個單一市場,她解釋,前幾年中國經濟成長仍有2位數,當時台灣投資陸股的工具也不多,「我2011年初找了一檔與中國市場貼近的基金投入,持股看得到阿里巴巴、騰訊等在香港掛牌的中國企業,獲利至少2成。」

3.同類買2檔 汰弱留強

同類型基金同時持有2、3檔,是潔媽的投資習慣,「畢竟過去績效很好,不代表未來績效一樣好,所以至少選擇2檔以分散風險,較令我心安。」

另外,配息基金也可據此找到較好標的,「到底高配息有沒有騙人?是不是配到本金?先挑2、3檔標的,各定期定額扣款200美元,耐心觀察3至5個月,就能夠清楚知道。」

潔媽是基金的長期投資者,多年下來認為理財要有耐心。
潔媽是基金的長期投資者,多年下來認為理財要有耐心。

 

4.階段性停利 落袋為安

早期買基金強調長期投資,很多人沒有特別設定停利點,潔媽也是如此,所以長期不斷投入曾賺到400%獲利的歐股基金。然而後來金融市場變化加劇,潔媽認為,如果沒有預設停利目標,很可能一個風吹草動,就讓報酬變成紙上富貴,她因而轉為積極做階段性停利。

「當股票基金的報酬率有10%,先停利一部分,等滿足15%再全數獲利了結。如果持續看好,停利後不停扣。」潔媽認為,並非所有基金的停利停損標準都一樣,她會參考績效,若買到績效落後同類型的標的、或趨勢不對的基金,便果斷出場。

潔媽常以「大媽」自居,她說自己還沒退休,只是想暫離職場圓夢。(潔媽提供)
潔媽常以「大媽」自居,她說自己還沒退休,只是想暫離職場圓夢。(潔媽提供)

「但如果是區域市場,且該基金在同類型中表現不差,定期定額就不應停損。」潔媽強調,其實跌時更要勇敢加碼,若跌到過去10年平均低水位,更是相對保守的加碼點,她會斟酌手上部位,再分批加碼。「2008年我就是不夠勇敢,不然現在搞不好就旅居地中海了。」

潔媽剛滿24歲的女兒米蟲很爭氣,目前正在北京大學攻讀博士,「媽媽常跟我說,存錢很重要,叮嚀我不能當月光族!歐亞那趟旅行,她擔心有突發狀況時我手邊沒錢,才幫我辦了一張信用卡副卡。」

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單親媽媽靠自己的力量撐起一個家,還能在45歲時,與女兒完成一趟令人稱羨的壯遊,圓夢的金鑰正是長期且有紀律的投資習慣。

潔媽這樣挑基金&操作

挑選4標準

  1. 不懂不碰:潔媽曾被理專勸進連動債,聽的當下她覺得很花腦筋,於是敬謝不敏,因而閃過賠大錢的危機。
  2. 成立至少5年:雖然過去績效不代表未來報酬,但最好有5至10年以上的過去績效,才能做參考比較。
  3. 小額試單再挑主力:如果有看好的標的,觀察一陣子後,在同類型基金中挑2、3檔同時定期定額,之後再刪除表現較弱的標的,留一檔當主力。
  4. 債券型配息5%以上:要求投資要打敗定存,潔媽近幾年改買高收益債基金,配息率5%是基本要求。

買進2技巧

  1. 外幣扣款:過去潔媽買海外基金都用新台幣扣款,常常發生基金淨值在高檔,卻被匯率吃掉獲利的情況。為了贖回換成新台幣能多賺,續扣又能多買單位數,她後來一律以美元扣款,趁美元便宜時先兌換,日後贖回只需單純考慮基金淨值。這幾年美元兌新台幣在30元以下是買點,跌到29元更甜。
  2. 善用優惠:銀行或基金平台常會針對定期定額客戶祭出手續費優惠,可多加利用。

更新時間|2018.11.14 11:21

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