【理財最前線】7年後勞保恐破產 年金險月領2萬攻略

文|劉以親    攝影|吳貞慧 楊彩成 董孟航    繪圖|張秋鴻
變額年金險即投資型保單,除了自己選標的,也有委託專業團隊代操的選項。

保障1千多萬名勞工的勞工保險,屢傳財務缺口擴大,如今破產年限恐再次推近到7年後的2026年,眼下勞保年金改革草案還躺在立法院,不管修法進度如何,多繳保費、延領年金已經是現在進行式。想安心養老,靠自己最實在,而保險商品中的年金險因為可以活到老領到老,是打造退休金最讓人放心的一環。

勞保破產警鐘又響,與其仰賴政府端出政策,不如先備好能固定領錢的年金險。

「勞保年金破產日再提前」「核彈級危機」…一連串聳動的標題不斷被媒體放送,消息一出,嚇壞不少勞工。在職業工會擔任幹部、52歲的陳大姐卻老神在在,「勞保年金以後會少領是既定事實,聽到這消息我一點也不緊張。」原來,常幫勞工辦理勞保年金申請的她,看盡退休百態,因此早一步準備退休金,而由於曾受過金融海嘯震撼,所以選擇以保險鋪好退休路。

老中青族群 三類年金險

「2年前我買了即期年金險,躉繳1筆397萬元的保費,現在每年固定領2萬元,等我65歲退休後,會變成每個月領2萬元,保證領到90歲。」自從做了這個決定後,陳大姐不再憂心老後沒有穩定現金流。

退休後因為沒有工作收入,所以等額、定期發生的現金流(年金)非常重要,勞保年金是政府保障勞工的社會保險給付,而陳大姐買的即期年金險,則是壽險公司所推出的商業保險之一,讓投保人活到老、領到老。

「台灣人愛買配息產品,但不管哪一類固定收益,它配好、配滿,都不如配到老。」公勝保經發言人郭莉芳表示,包租公擁房出租難免遇空窗期,基金配息可能不如預期,投資高殖利率股最怕市場崩跌、本金大縮水,且每年配息也非保證,「只有保險商品,是一旦進入給付階段,就確定可以領年金一直到老。」

前金管會主委、中華民國退休基金協會理事長王儷玲就認為,年金險風險小,非常適合納入退休安排。攤開商業保險,年金險主要有3類,包括即期年金、利變年金、變額年金(投資型保單),繳費期滿只要被保險人活著,就能領到年金給付。

CFP認證理財規劃顧問蔣竣植提醒,年金險一旦啟動年金化,就不能拿回本金。

CFP認證理財規劃顧問蔣竣植分析,三類年金險分別滿足不同族群的需求,「即將退休且手上有數百萬元閒錢的人,很適合躉繳買即期年金險;若距離退休還有10年以上,想透過條件較好的宣告利率累積保單價值,就可以買利變年金險;至於變額年金險,適合不急著退休、能承擔風險以提高報酬的年輕族群。」

年金險商品 留意保證期

以即期年金險來說,是先繳一筆錢給保險公司,在下個月或當年度即可開始領年金,由於多是固定利率保單,契約生效便確定能領多少年金,目前市場以有保證給付期的商品為主流,例如保證給付25年,期間內就算被保險人死亡,仍可由受益人繼續領。「要注意的是,年金險一旦啟動年金化就不能反悔,也不能取回本金。」蔣竣植提醒。

此外,有些即期年金險在保證期過後,年金會降至原金額的1至6%,例如90歲之前保證月領2萬元,之後不再保證、只剩「年領」2千多元,南山、宏泰、台壽的商品就是此設計;而遠雄、三商美邦則有保證期後繼續領等額年金的商品。以50歲男性、月領2萬元、保證給付25年計算,前者躉繳保費4、500萬元,後者則需約660萬元。

近幾年民眾則喜歡買利變型商品,以去年為例,網路投保利變年金險的總保費收入達17.5億元,較前年成長2.5倍。利變年金險有躉繳和期繳,優點是保單年度屆滿可一次領回,也可選擇經一定累積期間後每年領年金,且保證還本。

勞保年金遲遲未改革,破產年限再傳恐推近至7年後的2026年。

以45歲的金先生為例,躉繳1張75萬元的利變年金險,連續6年至50歲為止共買6張(總繳金額為450萬元),皆約定65歲起領年金,在宣告利率2.76%不變的情況下,每年合計可領約30萬元,且年金保證給付20年至85歲。

但要注意的是,宣告利率非固定,因此買利變年金險的重點有二:觀察公司連續6年的業績表現及宣告利率是否穩定。另外,也要了解該公司的宣告利率是否優於同業。

而若對投資有一定的掌握,變額年金險是不錯的選擇。當然變額年金的最大問題在於,投資績效好壞會影響保單帳戶價值,萬一退休那年遇上金融風暴,帳戶價值腰斬蒸發,會讓保戶面臨延後退休窘境。這一點讓保戶不太放心。

不過,目前市場上的變額年金選擇性多,像王儷玲就很推崇保證最低收入給付或保證最低提領給付的變額年金險,原因是,「具保證型變額年金險,可同時提供抗投資風險與長壽風險的加值保證功能。」

變額型商品 相關費用高

以國泰人壽的新飛帆人生變額年金險為例,50歲的王先生躉繳400萬元,選擇保證遞延期間10年(即60歲開始領年金)、保證提領期間20年、保證利率0%,就算王先生選錯投資標的,報酬率年年為負,保單帳戶價值某天歸零,但他還是能每年拿到保證提領的6%、即24萬元(400萬元乘6%)至80歲為止;當然若保單帳戶價值隨投資報酬率上揚而長大,可領到的錢就變多。不過,因這類保單上檔可期、下檔有撐,所以相關費用較高。

退休後有穩定的現金流,才能過有錢又有閒的愜意生活。

雖然許多的保險專家公認年金險是最能抵抗長壽風險的好商品,在美國、日本都很盛行,但是因為佣金率低,所以針對退休規劃,國內的業務員最愛販賣的是增額終身壽險。該保單的缺點是保費貴,且因為壽險公司要提供一筆身故給付,每年需扣掉壽險成本,保單價值累積速度沒有年金險快。

舉例來說,40歲買繳費20年期的增額終身壽險,年繳保費29萬7,000元,保障包含身故(第4年起保額大於總繳保費)、失能保險金,等到60歲時保單現金價值可累積達690萬元,「這樣的規劃適合想給家人保障,又想累積退休金的族群。」公勝財顧財務顧問蔡欣燕表示,等到退休後需用錢可部分解約,等於是自己手動打造現金流,或者也可考慮整筆轉入即期年金險。

「商品和工具並無好壞之別,取決於個人需求和選擇。」蔣竣植強調,在年金改革之下,預期來自政府的退休金會變少,重點還是在每個人都要有自備退休金的危機意識!

更新時間|2019.02.25 06:15

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