理財
2019.12.06 06:05

【儲蓄險漲價2】明年3大改變 儲蓄險存錢效果變差

文|劉以親    攝影|吳貞慧 陳俊銘

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國人愛買儲蓄險,明年保費將漲價,且儲蓄成分降低,購買前建議多比較。
國人愛買儲蓄險,明年保費將漲價,且儲蓄成分降低,購買前建議多比較。

「儲蓄險保費將調漲」是近期熱議話題,而金管會已在11月19日公布明年壽險業新契約責任準備金利率,包括台幣、美元、人民幣各年期均調降1碼(0.25%),而澳幣10年期內保單調降1碼、逾10年期調降2碼,至於歐元逾6年期保單調降1碼。

公勝保經戰略長李正偉解釋,保單責任準備金利率調降,意謂保險公司要提列的準備金會提高,保險公司可能調漲保費或修訂保單預定利率。

專家透露,通常責任準備金提撥會依商品年期及種類有所不同,一般預估責任準備金利率每調降1碼,保費調高2~3%,但儲蓄成分較高的保單,可能漲幅達1成。儘管沒有外傳漲價3成那麼多,不過,保費普遍調漲仍舊擋不住。

事實上,關於保費調漲這件事,只是明年儲蓄險的3個改變之一,另外2個改變則是,死亡保障門檻將提高,以及主管機關正在研議有關利變型商品的宣告利率平穩機制。

有關死亡保障門檻提高這個改變,主要是因為過去儲蓄險的保障成分低,保戶所繳保費大部分投入保單價值金的累積,常形成保額低於保價金的現象,原先調整方案傳出,被保險人16~30歲以下,死亡保額須不低於保價金的250%,但壽險業者希望能調降並給予緩衝期,預計相關門檻最快明年7月上路,目的是要落實「死亡保額大於保價金」的原則。

金管會主委顧立雄表示,買保險不是市場買菜比便宜,保險公司承諾高收益卻無法長期辦到,這問題更需要關注。
金管會主委顧立雄表示,買保險不是市場買菜比便宜,保險公司承諾高收益卻無法長期辦到,這問題更需要關注。

至於第3個改變:主管機關將訂定利變型商品的宣告利率平穩機制規範。這是因為宣告利率由保險公司逐年宣告,且調高降低都是保險公司說了算,就有保戶在6年前躉繳買了台幣100萬元的利變儲蓄險,第1年宣告利率3%出頭,但第2年起宣告利率就像溜滑梯般,從2.8%、2.5%一路向下探,結果扣掉保單的保險成本及附加費用,6年期滿竟才累積103萬元保價金,收益比定存還不如。

但就算明年保費將變貴、累積保價金的速度變慢、宣告利率可能被規範而讓儲蓄險的利率看起來不迷人,專家們仍異口同聲認為,如果沒有特別的理財目標和需求,年底前實在沒有搶買的必要。

名詞解釋

保單責任準備金利率:主管機關規定保險公司銷售保單應提存的準備金利率,做為保單清償擔保依據,利率越低,提存壓力越大。

保單預定利率:保險公司收了保費,預估可得的投資報酬率,是固定數值,通常預定利率越高,保費會越便宜。

保單宣告利率:保險公司運用保費所得到的投資報酬率,會定期宣告且會變動,通常出現於利變型保單。

更新時間|2019.11.30 19:28

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