【錯買保單兩頭燒2】投資型保單買氣旺 專家提醒配息撥回率高不等於好

文|劉以親
捷安達保經董事長吳鴻麟表示,投資型保單戒短投、不能光看撥回率。

今年受惠股市表現突出,投資型保單賣出好成績,1~8月壽險業初年度保費統計,投資型商品熱銷3899億元,較去年同期成長95%,又以投資型年金占比最高、近8成,僅不到2成是投資型壽險。

捷安達保經董事長吳鴻麟表示,投資不該是行情好時才投入,買投資型保單必須長期投入、定期檢視。「就算是有專家操作的類全委保單,如果保戶都短進短出,一定會影響到經理人的投資配置,就像房地產雖然保值性較高,可是一旦急需調度用錢,也會賣在壞價格。」

他特別強調,即使是標榜月配息的類全委投資型保單,保戶也不該從賺錢的角度解讀。「投資型年金適合規劃退休的人投保,做為彌補未來退休後、沒有收入的資金缺口,這筆錢需要長期規劃並累積,絕不是光看配息撥回率高就以為好。」

日前金管會也提醒,投資型保單的本質是長期性保險契約,如果以「解舊買新」或「借舊買新」的方式投保,不僅可能無法獲得更好的保障或投資效益,反而可能面臨更多風險,例如,舊保單可能因為辦理部分解約(提領)造成帳戶價值不足,導致停效而讓保障中斷,而另外購買的新保單初期也可能須負擔較高的保費費用或解約費用,並且如果額外又附加新的健康險附約,也有一定等待期的保障空窗風險。

而針對高齡保戶,金管會也特別示警,當面對投資型壽險商品的招攬時,務必要確認自己是否還有人壽保險的保障需求,並且了解每年的壽險保障費用會隨年紀提高或保單帳戶價值投資虧損導致大幅上升,另一方面,在投保投資型年金險之前,也要自問是否有年金保障的需求,例如規劃90歲開始想領取年金等,千萬不要只是期待投資報酬率可能優於銀行存款利率就投保,而忽略了這些投資型保險屬於自負盈虧、且不保證投資收益的特性。

壽險業1~8月各險別初年度保費收入統計 單位:百萬元

資料來源:壽險公會
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