【先買後付全球瘋3】憂「無感消費」恐掀金融風暴 綠界科技攻BNPL另闢蹊徑

文|唐子晴    攝影|楊弘熙
綠界總經理黃華勇接受本刊時坦言,若政府不出面控管BNPL,台灣恐再度出現「雙卡風暴」的局面。

台灣另一大BNPL新玩家,是今年3月才掛牌上櫃,更創下上市櫃史上最高承銷價的支付新星綠界科技。本刊專訪綠界總經理黃華勇,他大談綠界「不走尋常路」堅持和信用卡綁定的BNPL業務佈局策略及商業模式,不僅單月業績最高已達10億元、往目標30億元邁進,更坦言若政府不出面控管BNPL,台灣恐再度出現「雙卡風暴」的局面。

不讓中租專美於前,電商老大哥PChome網路家庭也插旗BNPL。去年9月,網家以21.6億元收購手握BNPL「樂分期」業務的二十一世紀數位約5成股權,並在PChome 24h購物、商店街提供無卡分期的付款選項。

網家透露,消費者選擇BNPL服務,多用於購買中高單價的3C家電產品,有利提高客單價;另一方面,針對購買決策過程較長的商品,也有助於縮短消費者的猶豫期,提高下單意願。

但不得不關注的是,市場還有另一派BNPL業者不走尋常路,完全不做「信用小白」和「信用大黑」的生意,有別於中租與二十一世紀數位等本土BNPL業者,綠界科技反其道而行,只願意給有信用卡的用戶消費額度。

「我是金融體系出身,我不會這樣看待一個風控模型。銀行是做授信的,我們是做開發的,從各自專業出發,他們管理信用、我們開發商戶,金融就是金融,科技就是科技,不要越界做事!」曾擔任永豐銀行信用卡處主管10年的綠界總經理黃華勇直言。

2016年,綠界科技以EC Pay切入第三方支付市場,如今可為全台30萬個電商平台做11家銀行代收單服務,在2021年總交易訂單金額已破770億,更在今年3月中上正式掛牌上櫃,以承銷價760元掛牌上櫃,創上市櫃史上最高。

黃華勇表示,目前市面上多數的分期付款選項都由店家承擔手續費;因此,並非每間店都願意提供該項服務。綠界做的則是和店家、銀行協商,綠界提供分期選擇,手續費由消費者承擔。

台灣支付新星綠界科技憑藉與銀行、商家良好合作基礎,開始提供利率彈性的多元無卡分期選擇。

「30歲以下的人,因為財力較差,若想買非常喜歡的東西,基於圓夢,或許願意付點手續費。」黃華勇提出他的看法,並透露旗下BNPL服務,25~30歲是最大宗使用者,目前已有10%的客戶,約3萬個中、小店商平台採用該服務,單月業績最高已達10億元,他表示,未來會推出更多分期變化的選擇,目標是3年內讓BNPL業績單月達到30億元。

「BNPL一定要做,但應該要讓消費和收入匹配,而不是『無感消費』,要建立在信用卡或信貸體系才會做大做穩,不會讓雙卡風暴再次發生。在台灣市場,未來綠界一定會獲利,因為我風險很低!」黃華勇說。

黃華勇的擔心並非空穴來風,國外貸款公司Creditspring近期一項調查指出,81%的英國人不知道BNPL目前未受監管,近一半的人也霧煞煞,如果逾期付款將會面臨什麼問題;2021年底,美國消費者金融保護局(CFPB)擔心BNPL過熱,消費者負債負擔將加重,已開始針對多間BNPL業者開始進行調查。

因此,台灣業者衝刺業務之餘,勢必得做好風控,避免民眾過度消費,造成雙輸。

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