【投資型年金險2】看到「年金」以為退休神器 挑錯標的2年虧30%不奇怪

文|許瀞文    攝影|董孟航
投資型年金險若連結月配息高收債,近2年多數出現虧損。

台灣進入高齡化社會,再加上股市大多頭行情維持數年,保險公司銷售的年金險變得相當熱門,尤其是投資型年金險,尤其有「年金」2字,看起來很適合退休。但這類型保單相當考驗標的選擇,近2年若選到月配息高收債,虧損30%不奇怪。

隨著台灣進入高齡化社會,近幾年退休理財的議題漸漸獲得大家關注,保險公司銷售的各式各樣年金險,也成為準備退休工具時熱門商品,再加上近幾年全球股市處於大多頭行情,連帶讓投資型年金險保單熱銷。但你真的懂投資型年金險葫蘆裡賣什麼藥嗎?

目前市場上銷售的年金型保單分為傳統型(預定利率)及利率變動型(預定利率和宣告利率)和投資型。變額年金險就是投資型年金險,主要倚靠投資標的報酬率來累積保單帳戶價值,只收前置費用2%至5%,算是所有投資保單中費用最少的。

年金險會有年金累積期,主要是為退休後所用,累積期滿後,就進入年金給付期,能選擇一次請領、或分年領,若是分年領,會與保險公司約定保證期,分為5、10、15、20年四種,累積的年金會在"平均餘命"內領完,例如累積1000萬元,平均餘命25年,每年約領40萬元。

保戶在保證期間內身故,剩下沒領完的年金會給受益人,若過了保證期身故,若還有剩餘價值則歸為保險公司及其他持有該張保單、長壽的保戶所有。

擁有理財規劃顧問(CFP)、證券分析師(CSIA)執照、著有《投資型保險最重要的大小事》作者吳家揚表示,投資型年金險因為是以投資標的來決定保單價值,選擇的標的就相當重要。

吳家揚說,近期蠻常聽到兩年內、投資型年金險帳上虧損30%至40%的情況,大多是連結月配息的高收益債,而會出現虧損,主要是受到新冠疫情、烏俄戰爭、聯準會縮表等影響,不過也領過配息,實際上虧損幅度不見得這麼高,「但挑錯標的絕對是投資型保單虧損的一個重要關鍵。」

更新時間|2022.05.27 06:07

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