資深記者鍾志鵬 / 台北報導
六月是大學畢業季，大量社會新鮮人正成˙為職場生力軍。馬上會面對的就是「勞保」。會計師胡碩匀呼籲社會新鮮人一定要知道「勞工退休金」與「勞保老年給付」的不同。「勞工退休金」資方會自動提撥薪水的6％（薪水之外），再加上新鮮人自提的6％（薪水之內）。一共有12％的錢幫你另外存進個人勞退帳戶。以3萬為例。公司幫你存1800，加上你自提1800。一共3600幫你無痛另外存起來直到退休。
快懂「勞工退休金」與「勞保老年給付」 新鮮人必修退休理財課
會計師胡碩匀提醒，許多人工作多年，卻分不清楚「勞保老年給付」與「勞工退休金」到底有什麼不同。其實，這兩筆「退休金」來源、「領取方式」與「稅務規定」都不一樣。如果能提早了解制度，善用「雇主提撥」與「自提」6%的機制（兩者加起來一共12％），無痛被動存款自動增加，現在就開始直到退休，有機會為未來的自己打造更穩定的退休生活。
勞保老年給付與勞工退休金有何不同？
胡碩匀解釋，雖然「勞工退休金」與「勞保老年給付」都跟退休有關，但本質完全不同。
「勞工退休金」（勞退新制）：屬於個人退休帳戶制度。
1.滿60歲即可請領。
2.月領需年資滿15年以上。
3.可選擇一次領或月領。
4.屬於退職所得，有一定免稅額度，超過部分須併入所得課稅。
「勞保老年給付」：屬於社會保險制度，由勞工保險提供保障。
1.多數須滿65歲才能請領。
2.年金制需保險年資滿15年以上。
3.可選擇月領年金或一次請領。
4.領取金額免課所得稅。
簡單來說：「勞工退休金」是屬於自己的退休存款帳戶。「勞保老年給付」像是退休保險金。
雇主提撥6%與自提6％差在哪？（加起來一共12％）
胡碩匀分析：依照勞退新制規定，雇主必須替員工提撥薪資6%到退休專戶。
●雇主提撥6%
1.由公司支付。
2.員工不用額外負擔。
3.每月直接存入退休專戶。
●自提6%（勞工可自行選擇額外提繳最高6%。）
主要優點包括：
1.節省所得稅：
自提金額可從當年度薪資所得中扣除，降低綜合所得稅負擔。
2.強迫儲蓄：
每月固定提撥，不容易亂花錢。
3.政府保底收益
退休金專戶享有最低收益保障，不低於兩年期定存利率。
4.發揮複利效果
提早開始提繳，時間越長，累積效果越驚人。
對年輕人而言，自提6%最大的價值，不只是節稅，而是建立長期財富累積習慣。
社會新鮮人必學的5大理財課觀念
胡碩匀分析：剛進入職場時，薪水或許不高，但越早開始規劃，未來優勢越大。
1.建立強迫儲蓄習慣：
每月領薪後先存錢再花錢。可以規劃：
1.緊急預備金帳戶。
2.長期投資帳戶。
3.退休準備帳戶。
透過定存、定期定額投資等方式，逐步累積資產。
2.善用勞退自提6％
年輕時看似金額不大，但時間是最大的財富。自提6%等於：強迫自己存錢＋節省所得稅＋享有政府保底收益。越早開始，退休時累積金額越可觀。
3.做好資產配置
不要把所有資金放在同一個地方。可依照風險承受度配置：
A.現金與定存。
B.ETF。
C.基金。
D.股票。
E.債券。
分散風險比追逐熱門標的更重要。
4.投資自己最划算
年輕最大的資產不是金錢，而是時間與學習能力。
持續學習：
A.專業技能。
B.AI工具。
C.外語能力。
D.溝通能力。
E.財商知識
提升智慧資本，往往比單純投資股票帶來更高報酬。
5.先做好保險與風險管理：
在追求被動收入之前，先建立基本保障。建議優先考慮：
A.醫療險。
B.意外險。
C.重大疾病保障。
避免因突發事故導致財務規劃被迫中斷。
上班第一天就開始準備 退休時會感謝年輕自己的決定
胡碩匀強烈建議社會新鮮人：退休理財不是退休前才開始思考的事情，而是踏入職場第一天就該開始規劃的人生課題。「勞保老年給付」提供退休生活的基本保障，「勞工退休金」則是累積個人退休資產的重要工具。對社會新鮮人而言，善用雇主提撥6%、勞退自提6%、建立儲蓄習慣與長期投資觀念，遠比追逐短線獲利更重要。
資方自動提撥薪水的6％，再加上新鮮人自提的6％。一共12％的薪水幫你另外存進個人帳戶。以3萬為例。公司幫你存1800，加上你自1800。一共3600幫你無痛另外存起來（個人退休帳戶）。
畢業不是人生終點，而是退休財富起點。真正的財富自由，不是突然變有錢，而是在歲月累積中，讓每一筆小小的存款，慢慢長成未來安心退休的大樹。今天開始存，未來的自己一定會感謝現在的你。
本文撰寫與摘自任性出版之《節稅的布局》
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