資深記者鍾志鵬 / 台北報導
存錢不是痛苦，而是通往自由的開始。華爾街日報知名財經作家強納森克雷蒙在《金錢超思考》中強調：儲蓄是有錢人累積財富的不敗秘密。真正的富有，不是豪宅、名車或名牌，而是能把收入留下來，換成未來的選擇權。賺得多不一定會變有錢，懂得節制、控制花費，才是真正守住財富的人。
真正有錢人的不敗秘密：讓儲蓄變成一件不痛苦的事
華爾街日報知名財經作家強納森克雷蒙在著作《金錢超思考》中解釋：真正的財富，不是住豪宅、開名車、穿名牌，而是能不能長期把收入留下來，變成未來的自由。【讓儲蓄變成一件不痛苦的事】。很多人以為賺得多才會變有錢，但現實往往相反。真正能累積財富的人，通常不是最會炫耀的人，而是最懂得節制、最會控制花費的人。
想【讓儲蓄變成一件不痛苦的事】。第一步不是逼自己過苦日子，而是先克服三件事。
1.不要過度消費。
2.不要累積太多負債。
3.不要對自己的投資能力太過自信。尤其當市場下跌時，很多人又太快改變想法，最後讓自己離財富愈來愈遠。
《金錢超思考》：金錢與快樂的連結其實很弱
強納森克雷蒙強調，當我們冷靜思考就會發現，金錢和快樂之間的關係，並沒有想像中那麼直接。買新東西的那一刻，可能很開心。但那種快樂通常很短暫，很快就會消失。於是我們又想買下一樣東西，用新的消費填補舊的空虛。這也是為什麼很多人收入提高後，生活壓力卻沒有減少。因為收入增加，花費也跟著增加，最後存款仍然沒有變多。
《金錢超思考》：人不是理性的很容易失控
強納森克雷蒙說：我們常以為自己很理性，會好好規畫金錢、控制支出、冷靜投資。但現實是，市場波動會干擾我們的判斷，消費慾望也常常讓我們超出原本的預算。行為財務學提醒我們，人類在面對金錢時，常會犯下許多錯誤。
1.缺乏自我控制。明明知道不該買，還是忍不住下單；明明知道卡債危險，還是繼續刷卡。
2對自己的投資能力太有信心。很多人以為自己可以打敗市場，因此頻繁交易、追高殺低、押注熱門標的，結果反而讓財富流失。
3.太害怕虧損。市場一跌，就立刻恐慌賣出，忘了原本的長期投資計畫。
《金錢超思考》：三個習慣決定財富人生
強納森克雷蒙強調：想克服這些人性的弱點，就必須重新訓練自己的大腦，養成三種重要的理財習慣。
1.努力存錢。不是等有剩錢才存，而是先把錢存起來，再用剩下的錢生活。
2.保持謹慎。不要過度自信，不要以為自己每次都能抓到市場高低點，也不要把人生財富押在一次賭注上。
3.專注基本價值。股票市場每天上上下下，但真正重要的是企業【長期價值】、【資產配置】與【時間複利】，而不是短期漲跌。
《金錢超思考》：豪宅名車不等於有錢
很多人看到別人住大房子、開進口車、穿名牌，就直覺認為：「他一定很有錢。」但這其實可能只是代表，他花了很多錢。一個人住豪宅，可能背著沉重房貸；開名車，可能只是租賃或貸款；外表看起來風光，背後卻可能承受很大的財務壓力。真正的有錢人，未必看起來很有錢。他們可能住普通房子、開二手車、穿著簡單，生活低調，卻有厚實的存款和投資資產。【財富不是用來展示給別人看的，而是用來保護自己人生的】。
《金錢超思考》：隔壁的有錢人最懂節儉
強納森克雷蒙提出一個重要觀念：許多真正有錢的人，其實就住在我們身邊。但他們不是最愛炫耀的人，而是最懂得節儉的人。這些「隔壁的有錢人」收入不一定最高，工作也可能很普通，但他們有一個共同特點：花得比賺得少，而且長期穩定存錢。他們不把自尊建立在名牌、豪車、最新電子產品上，也不靠外在物質證明自己成功。對他們來說，真正的安全感不是別人的掌聲，而是帳戶裡穩穩累積的資產。
《金錢超思考》：百萬富翁生活很樸素
許多可投資資產超過一百萬美元的人，消費習慣其實比想像中簡單。根據相關研究，許多百萬富翁沒有遊艇，也沒有度假小屋。他們買車時偏好實用品牌，到常去的餐廳吃飯也不追求奢華。甚至男性剪髮、招待客人喝酒的花費，都相當平實。這些數據揭開一個真相：有錢人之所以有錢，常常不是因為他們賺得最多，而是因為他們最懂得不要亂花錢。【致富沒有神奇祕訣，最核心的方法仍然是省錢、存錢、長期投資】。
《金錢超思考》：固定支出才是關鍵
強納森克雷蒙強調，很多人存不到錢，不一定是因為不努力，而是因為固定支出太高。房貸、房租、車貸、保險、水電、管理費、各種月費與生活成本，這些支出每個月固定流出。如果固定成本太高，就算收入不差，也很難真正存到錢。尤其房子和車子，通常是家庭支出中最大的兩項。如果一開始就讓房貸、車貸吃掉大半收入，後面再怎麼節省小錢，也很難翻身。比較健康的做法，是讓總固定成本控制在稅前收入的50％以下。這樣生活才有彈性，也才有能力存錢、投資、面對突發狀況。
《金錢超思考》：未來的自己需要現在的自己保護
存錢是一場「現在的自己」與「未來的自己」之間的戰爭。現在的自己想花錢、想享受、想立刻滿足；未來的自己需要退休金、醫療費、生活安全感，也需要實現夢想的本錢。如果我們永遠讓現在的自己勝利，未來的自己就會很辛苦。相反地，只要我們願意及早、定期、穩定存錢，時間就會成為最強大的朋友。複利不是一夜致富，而是長時間累積後的巨大力量。愈早開始，愈能享受時間帶來的財富效果。
《金錢超思考》：財富自由從少花錢開始
強納森克雷蒙提醒，真正的財務自由，不是買更多東西，而是擁有更多選擇權。少花一點，不代表犧牲人生；相反地，是把錢留給更重要的未來。因為大部分衝動消費，並不會帶來長久快樂，只會留下帳單與壓力。讓儲蓄不痛苦的最好方法，是把存錢變成制度，而不是靠意志力。先降低固定成本，先存錢再花錢，少一點炫耀，多一點累積。
有錢人的秘密很簡單：花得比賺得少，把錢留下來，讓時間幫自己變富。真正的有錢，不是外表看起來風光，而是內心知道自己有能力面對未來。
本文撰寫與摘自遠流出版之《金錢超思考》：
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