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【精打細算】小錢買大保障 零件式保單4要點聰明搭
發佈時間2018.08.04 07:00 臺北時間
更新時間2023.09.12 20:27 臺北時間
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- 繪圖│米承鶴、張秋鴻
去年下半年市場出現「零件式」保單的商品，標榜保費低、可靈活搭配等特色，吸引不少預算有限的年輕族群投保，也帶動一股保單「自組」潮。但究竟保單該怎麼聰明「組」，才能用小錢買到大保障？
去年10月底富邦人壽推出零件式保單，特色是以10年期定期險取代終身險為主約，並讓保戶可以自由搭配所需附約，由於不僅主、附約可自選，又能以低保費買到高保障，商品推出後立刻吸引預算有限的年輕人買單。該保單平均每人投保保費約8,000元，卻衝出年化總保費收入約1億元的佳績。
今年3月底國泰人壽也搶進零件式保單市場，在短短3個月內即熱銷11,000件，搶市意味十足。
依照需求 組合選購
捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟分析：「現在資訊隨手可得，網路上有很多主附約簡單搭的保單介紹，這類保單通常銷售狀況不錯，於是吸引大型壽險公司也開始包裝銷售零件式保單。」
拆解零件式保單之所以能提供保戶齊全便宜的保障，關鍵在於充分善用定期險附約。細看目前市場上的商品，保單組合納入不同險種，富邦人壽財務精算處副總廖運宏以自家商品組合為例，主約可以挑選壽險暨意外險或重大傷病險，附約則可任意搭配意外殘廢（失能）、住院、手術、癌症、實支實付等5項險種，像玩樂高積木一樣，保戶能依個人需求和預算搭配選購。
但像這樣的零件式保單並非新品，一直以來都是保經公司的強項服務。保險經紀人除了可以跨公司規劃不只一家的商品，甚至還能組合各家公司CP值（性價比）最高的主附約給保戶。例如全球人壽的安養久久終身健康險C型為主約，再搭配全球人壽醫療費用健康險附約，就是業界多會推薦的組合，「因為全球人壽這張最低保額1萬元就能附加實支實付險，保費又比其他同類型商品便宜2成。」磊山保經業務總監林佑龍說明。
相對來說，目前2大壽險公司推出的零件式保單，只能買到同一公司的商品，搭配的附約不一定是業界條件最好的保障。顯然這場組合保單商戰，不是只有壽險公司大打價格戰互不相讓，主要目的還是在搶食保經業者越來越具威脅性的業務版圖。
壓低費用 提高保障
但不論保險公司怎麼花招百出，對保戶而言，正確的投保觀念是買對不買貴，而零件式保單確實發揮以下2大好處。
一、壓低保費支出。由於商品設計以定期險為主，連主約也是定期險，因而保費僅約終身險種的1/5，很適合年輕的保險首購族。像26歲的陳小姐投保國泰人壽的10年定期重大傷病當主約，保額100萬元、保費只要5,000元，但同樣是100萬元的重大傷病保障，如果買終身險，保費要26,000元，相差逾5倍。
二、擴大保障範圍。零件式保單的特色之一就是充分利用定期險附約，滿足想加強保障的族群，由於附約必須搭配主約才能投保，一般來說同保險公司、類似保障內容的險種，附約都會比主約來得便宜。另外，主約像是火車頭，附約則是車廂，火車頭只會有一個，但車廂可以有好幾節，所以利用附約可擴大保障範圍。
本來花小錢買到大保障就是目前保險市場的主流趨勢，零件式保單只是選項之一，事實上，保戶只要善用主附約搭配都可做到。但要注意的是，各險種的主附約搭配，還是得依據保險公司規定，以下即提出4點搭配須知。
第一點：低額為主 選定期險
一張保險須先成立一張主約，才能附加定期險附約，以往業務員會以終身壽險為主約，但隨著預定利率越來越低，終身壽險保費越來越貴，因而有了變通之道。
林佑龍表示：「如果打算自組保單，以低保額的終身壽險當主約是變通方式之一，例如保額10萬元，或仿效零件式保單的做法，選擇定期險當主約。」但低保額規劃對於希望有身故保險金的人而言，會有保障不足的問題，如果預算還夠，會建議加買保費較便宜的定期壽險補足缺口。
第二點：續約問題 注意年齡
因為主約是火車頭，附約是車廂，如果火車頭失去動力，當然拖不動車廂。統一保經業務經理陳芳琪就表示，最怕那種主約到期或終止，附約就跟著失效的搭配，所以附約一定要有延續批註，例如期滿保證續約。
另外要提醒的是，附約多是一年定期險，保證續保到幾歲和後續應繳保費也是投保考量，續保年齡上限越低，有可能面臨年老後，身體正開始出現病痛，附約卻已經無法續保的問題，且採自然費率的定期險，保費會隨年齡提高。目前業界最長有保證續保到95歲的定期險商品，但保戶年過65歲之後，保費會大幅跳高，與30歲繳交保費相較，要貴上十來倍。
第三點：小心理賠 正副有差
在健保自費項目越來越多的情況下，規劃2張實支實付附約最周全，但這牽涉到保險公司是否允許副本理賠。目前國泰、富邦是唯二規定正本理賠的壽險公司，換句話說，如果已經買了別家保險公司的實支實付附約，就不能再買這2家，若想買國泰、富邦的實支實付險附約，必須是保戶的第1張。
第四點：主附保額 比例限制
有時保險公司會針對主附約搭配祭出限制，最常見的是規定投保額度，例如主約保額須達10萬或30萬元以上才能加保附約商品，此外主、附約保額也常有比例限制，例如100萬元保額的主約，附約保額最高不能超過主約的1/10。也因此，保戶想享有較高保障的附約，就要多花保費拉高主約保額。
特定附約也可能要求必須購買特定主約，或特定主約被規定不能附加特定附約，像國泰人壽的組合專案裡，重大傷病主約就被規定不能配長照附約。類似這些情況在投保前須釐清。
主附約聰明選 保費省很大
案例A：懂得利用定期險當主約，保費馬上便宜近一半。
30歲劉先生是騎摩托車上下班的業務，預算不多的他，希望能有50萬元壽險，且有意外殘廢（失能）保險及醫療險的保障。
定期險當主約：10年期定期壽險保額50萬元（主約）＋1年定期意外殘廢（失能）險保額100萬元＋1年定期住院醫療險日額2,000元。年繳保費共11,860元。
終身險當主約：20年期終身壽險保額50萬元（主約）＋1年定期意外殘廢（失能）險保額100萬元＋1年定期住院醫療險日額2,000元。年繳保費共23,210元。
案例B：不論新買的主約為終身或定期，保費都要2萬至3萬元，但善用原主約加保附約，保費不到3,000元。
40歲張小姐10年前已投保終身醫療險，近期她看到友人罹患癌症，興起加保癌症險的打算。
原主約加保附約：癌症5年定期醫療險附約（包括住院日額4,000元、出院療養金2,000元、放射線醫療保險金每日6,000元以及化療醫療保險金每日6,000元等），加買附約年保費2,984元。
另買癌症險主約：選擇買20年期防癌終身險主約（包括住院日額4,000元、出院療養金3,000元、放射線醫療保險金每日2,000元、化療醫療保險金每日2,000元等），年保費30,244元；選擇買20年期定期癌症險主約（保障期間同繳費期間，一次性給付，保額100萬元），年保費23,400元。