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利上加利還不完3／月息不高就沒事？ 律師：手續費、違約金都可能算重利
發佈時間2026.10.03 08:00 臺北時間
更新時間2026.10.03 08:00 臺北時間
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借錢時契約寫著月息1、2％，就代表不是高利貸嗎？恐怕沒這麼簡單。本刊調查，地下放貸除了利息之外，常見還會有前扣、手續費、仲介費、違約金，甚至催款費；依《刑法》第344條規定，只要是與借貸有關的費用，都可能被納入重利計算。若放款人又是利用借款人急迫、輕率、無經驗或難以求助的處境放款，就可能踩進重利罪紅線。
放款花樣百百種，其中最容易讓借款人搞不清楚的，就是民間說的「前扣」預扣利息。例如雙方說好借50萬元，每月利息5萬元，但錢還沒拿到手，就先被扣掉5萬元，借款人實際只拿到45萬元。表面上看起來借的是50萬元，真正能使用的卻只有45萬元，實際負擔的利率也跟著往上飆。
過去司法實務也曾針對這類情況進行討論，以50萬元、月息5萬元為例，如果用實際拿到的45萬元計算，年利率甚至可達133％；最高法院過去也曾指出，借款時先預扣第一期重利利息，仍可能被認定已經「取得重利」，不是把利息先扣掉就能避開刑責。
律師蔡政峯分析，民間借貸本身並不違法，《民法》對約定利率雖設有年息16％上限，但刑事上的重利罪，不能只看利率有沒有超過16％，還要進一步判斷放款人是否利用借款人急需用錢、難以求助等弱勢處境，取得與本金顯不相當的利益。換句話說，「民事利率過高」和「刑事重利」其實是兩個不同層次的問題。
蔡政峯也指出，非法放貸即使把表面利率壓得不高，如果另外收取高額手續費、介紹費、違約金等費用，法院仍可能把這些錢一併算進去，不能靠著換個名目，就把高額利息藏起來。
蔡政峯也提醒，人難免都有急著用錢的時候，但越是急，越不能隨便找地下管道借錢。他形容，高利貸集團「不只是拿著叉子吃人肉，甚至還拿著吸管吸你的血、食你的髓」，一旦發現借貸條件異常、利息愈滾愈高，應盡快尋求警方或法律協助，避免債務一路失控，更恐會禍及家人。