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日圓資產攻略2／日圓定存0.25%太慘 這招讓資產邊滾邊等升值
發佈時間2026.03.25 05:28 臺北時間
更新時間2026.03.25 05:29 臺北時間
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對想布局日圓卻不願承擔股市波動的投資人來說，最大難題是資金停放期間的效率問題。日圓定存利率偏低，難以放大資產；直接投資股票或基金又可能承受價格波動。介於兩者之間的工具：日圓計價保單，因兼具保障與資產累積功能，成為近期討論度升高的配置選項。
對一般人而言，想要卡位便宜日圓，最大問題在等待匯率回升期間，資金停放在外幣定存，利率相當有限；若是全數投入日股ETF或基金，保守型投資人又擔心波動風險。在此情況下，將部分資金配置在日圓計價保單，或許是值得考慮的折衷選擇。
以臺灣銀行公告利率為例，目前日圓1年期定期存款利率約0.25%，若存入100萬日圓，1年利息僅約2500日圓，低利環境下難有效放大資產。而近期有壽險業者就推出日圓利率變動型終身壽險，主打讓日圓資產在提供壽險保障的同時，也能隨時間累積資產價值。
像是元大人壽推出的「日優寶日圓利率變動型終身壽險」，若30歲女性投保並享有保費折扣，實繳保費約743萬日圓（約新台幣148萬元），投保後即可取得約1509萬日圓壽險保障，相當於投入資金約2.02倍的保障效果；若40歲女性投保，實繳保費約1470萬日圓（約新台幣294萬元），則可獲得約2583萬日圓保障，保障倍數約1.75倍。
另外，隨著保單持有時間拉長，資產價值也會逐步累積。以該保單宣告利率年均2.6%試算，30歲投保者在第3年保單年度末，解約金約759萬日圓，便已高於實繳保費；40歲投保者則在第2年保單年度末，解約金約1477萬日圓，資產即回到接近投入金額的水準。
若長期持有至高齡，資產累積效果更明顯。試算顯示，30歲投保者若持有至111歲，最終給付金額可達約5007萬日圓（約1001萬元新台幣），為投入保費的6.73倍；40歲投保者則約7748萬日圓（約1,549萬元新台幣），為投入保費的5.27倍。
黑石財經執行長温建勳指出，現階段日圓偏弱，但長期來看仍具升值空間；尤其台積電在熊本設廠，帶動半導體群聚效應，激勵內需消費表現，吸引外資持續流入，未來日圓回升機會大。「對於手握日圓現鈔的保守型投資人來說，相較單純將資金停留在低利定存，透過壽險機制長期累積，卡位日圓升值潛力，也可當作資產配置的一部分。」
包括手上持有日圓現金、希望提高資產運用效率者；看好日本經濟長期發展的投資人，及經常赴日旅遊或未來有日圓支出需求等3大族群，都可透過保單累積日圓資產，同時兼顧保障與資產規劃。