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手術險拆解3／一日手術時代必買手術險？ 專家曝投保優先順序：它只是小確幸
發佈時間2026.08.17 08:28 臺北時間
更新時間2026.08.17 08:29 臺北時間
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一日手術時代來臨，手術險也成為保險市場近期熱議話題。不過，商品愈熱門，民眾愈需要回歸保障本質。專家指出，目前市售約9成手術險，仍採用保險公司自訂手術附表，並搭配健保支付標準作為理賠依據，非所有手術都能理賠。
醫療環境改變，也讓手術險重新受到市場關注。不少保險商品主打門診手術也能理賠、最高可賠保額8倍，希望補足一日手術的保障需求。
但手術險並不是每個人的優先選項，同時也無法完全彌補一日手術的醫療花費缺口。
禾亞保經業務副總陳俐縈表示，手術險其實很像一種「小確幸」，金額或許不高，但算是額外的補貼。「因為即使是健保全額給付、或者是自費手術，只要符合保單條件，仍然可以領到一筆理賠金。」
手術險定位更接近固定給付型商品，最大的特色是符合條件即可領取一筆定額理賠，不論保戶是使用健保或是自費手術，都可以獲得這一筆固定給付。
也因此，陳俐縈建議民眾應先完成重大傷病險、癌症險及實支實付醫療險等核心保障，再依預算考慮是否增加手術險，讓保障更加完整。
手術險另一個容易被忽略的重點則是保單條款。目前市場9成以上商品仍採保險公司自訂手術附表，再搭配健保第227、第3343章節作為協議理賠依據，也就是說，不在手術附表內的項目，是否理賠仍受到條款限制。
專家建議，民眾比較商品時，不妨留意保單是否提供較具彈性的協議理賠機制，而不是只看廣告標榜的最高倍率。例如部分商品對未列入手術附表、但符合特定條件的手術，保險公司會與保戶協議理賠，如此保障範圍較具彈性，對保戶也較有利。
一日手術雖為醫療趨勢，但醫療模式改變，不代表每個人都需要急著補買一張手術險。真正重要的是先盤點自己的保障缺口，了解目前重大傷病險、癌症險及實支實付是否足夠，再決定是否需要增加固定給付型的手術險。