【投資觀念篇】理財停看聽 新手必備3大投資觀念

文|歐陽善玲    攝影|陳俊銘 林育緯 王均峰 董孟航    繪圖|鄭雅紋、欒昀茜、楊茜婷

初出茅廬的投資人,跳進茫茫股海前,得做好哪些事前準備?俗話說,觀念決定結果,先培養正確的投資觀念,再挑選適合的投資工具,是邁向財富自由最穩當的方式,專家建議,新手投入資金前,務必先了解自身能承受的風險,接著養成定期定額習慣,最後,不要忘記設定階段性理財目標,調整投資配置。

24歲的小雅,大學畢業後不久,就進入一家紡織公司擔任業務助理,每月薪水3萬元,雖不是什麼高薪,但吃住都靠家裡,消費還算有節制,偶爾在月底做個美甲、買雙鞋犒賞自己;這樣工作一年多下來,她發現銀行開始有結餘,便有進一步投資的想法。

微利時代下,光靠定存已無法滿足一般小資理財需求。

「我的目標是先存到第一桶金,之後再努力存頭期款,買一間屬於自己的小窩…」小雅規劃著她的人生大夢,但又有一點沒把握,她無奈地說:「回到現實面,光靠薪水買不起房,就算努力儲蓄,銀行利息也低到不行,想要靠更有效率的方法。但市面上投資商品好多,看起來都很複雜,根本不知該從何下手。」

小雅的困擾,反映出多數年輕人心聲;薪水漲幅跟不上房價腳步,拚命存錢領到的利息還打敗不了通膨。在零利率大環境下,想過上安穩舒心的日子,就必須善用理財工具,靠投資改善現況,讓未來日子越過越好。重點是,對投資新手來說,正式啟動理財大計前,最好先有3點認知。

 

認知1:了解自己及商品的投資風險屬性

精算達人怪老子指出,市面上投資商品百百種,有的波動高、有的波動低,沒有一定好壞,只有是否適合自己。也就是進入市場前,投資小白不但要先搞懂商品的特性、波動性,還要了解自己對風險的耐受度,這樣才能找到最合拍的致富工具。

了解自己的風險屬性及產品特性,投資新手才能穩健開啟理財大門。

舉例來說,同樣是布局全球的股票型基金,一般股票型的年化標準差(意旨波動度,波動愈大,代表該基金上漲或下跌幅度愈大)可能在15至20,即基金報酬率可能賺或賠15%至20%;而全球中小型基金年化標準差更大,約在30%至45%,代表投資人可能賺到45%,也有機會賠掉快一半。

因此,建議所有投資新手在入市前,一定要先問自己,最壞情況下能接受一年投資虧損幅度有多少?若拿10萬元投資,一年之內賠掉3萬至4萬元就覺得痛苦不堪、睡不著覺,那麼千萬別選中小型基金。

再比方講,網路資訊爆炸,上網學投資,成了新手最便利的管道;但要注意,跟著網紅、達人押寶單一個股方式,未必適合每一個投資小白。因為個股表現活蹦亂跳,漲跌速度又快;一般上班族無法整日盯盤、及時進出,都有可能影響獲利。尤其,投資不該影響到本業,商品特性必須與工作型態搭配,才是值得投入的標的。

對新手來說,投資台股是相對容易的方式。

整體而言,挑選商品時千萬不要只想「我會賺到多少錢?」務必先知道「我能忍受賠多少錢?」高報酬商品背後必定帶來高風險,釐清自己的虧損容忍範圍在哪,建議寫在投資日記上,時時刻刻提醒自己。

 

認知2:養成投資習慣定期定額

20多年前小吳剛結婚,如同時下年輕人,一趟蜜月旅行回來,銀行存款只剩幾萬元;後來2個小孩相繼報到,家裡開銷更大,明明已省吃儉用,卻仍淪為月光族。他與老婆討論後決定,2人每月各拿出3,000元,強迫自己投資台股基金。

投資新手養成定期定額的投資習慣,且用小錢投資沒有負擔,才不會患得患失。

「這筆錢不多,等於一個月全家吃頓大餐的錢,也因為是小錢,所以投資起來沒有負擔,不會患得患失。」小吳說,像2000年網路泡沫股市崩跌,2008年金融海嘯基金淨值腰斬,他們都能不為所動、持續扣款,甚至在2008年台股跌到3字頭時還能再加碼。

他攤開成績單滿意地說,「11年過去,當初趁大盤重摔、低檔加碼的兩檔基金,現在又幫我們多存了150萬元;而累計過去22年,每月定期定額投入3,000元,這樣兩人一共滾出將近500萬元。」小吳心有所感表示,養成投資習慣是累積財富的第一步,透過小錢定期定額,長期下來就能緩和波動風險,自己的心情也不會隨市場震盪而起伏不定。

市場知名投資達人、有「不敗教主」稱號的陳重銘強調,當全球市場處在相對高檔位置,且金融局勢不確定性增加時,透過定期定額,分批買進,就能排除兩大投資痛點,一是標的集中風險,另一則是標的買貴困擾。因此,不要小看這個習慣,每月慢慢買,其實反而能更快達到財富目標。

「不敗教主」陳重銘表示,股市進入高檔,就利用定期定額方式分散投資風險。

 

 

 

認知3:理財工具應隨人生階段調整

對初入職場的投資小白而言,理財目的可能是結婚、買車或買房;工作後10年,可能面臨到的,是財務壓力最窘迫情況,除了養兒、養房外,還必須奉養雙親,甚至為自己老後做準備;等到工作超過20年,小孩長大、房貸減輕,家庭花費大幅減少,但此時可能因為工作變動,或提前進入退休階段,使財富禁不起任何波動,換言之,理財商品應隨著家庭階段任務不同,而有所調整。

元大投信表示,對年輕投資新手來說,現階段目標應在「衝高報酬率」;標的選擇關鍵字是「成長」而非「配息」。主要原因,在年輕人普遍薪資待遇不高,能用來投資的本金有限,但也因為年輕、享有時間紅利,就算市場遇到黑天鵝、財富一夕間翻盤,耐受度都比有錢有閒的準退休、或退休族更強。

年輕人因應市場風險能力高,及早投資,也能累積理財經驗值。

建議30歲左右的投資人,要以壯大本金為階段性目標,每年追求8%至10%以上的報酬率,搭配定期定額、分散時間風險。

例如,每月拿出3,000元,操作台股、陸股或新興市場股票基金,若以年報酬率10%計算,10年後就能累積至少60萬元;隨著收入增加,還可視情況提高投入金額,透過錢滾錢方式,持續累積本金,等到接近退休時,再將標的陸續轉換至穩健配息型產品,此時就會因為本金夠大,不用甘冒風險,而能輕鬆進入財富自由階段;像這樣投資,才會既聰明又安全。

 

更新時間|2020.12.25 01:53

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