財經理財
【搶救退休金3】擔心勞保破產 勞退存好存滿就能月領3萬
發佈時間2020.08.21 06:05 臺北時間
更新時間2023.09.12 20:35 臺北時間
已複製連結
今年是勞工新制退休金制度上路滿15年的日子，15年算是一個里程碑，因為只要符合年滿60歲、年資滿15年規定，可以選擇一次領走勞工退休金個人專戶裡的錢，或者選擇領月退休金至平均餘命84歲、帳戶歸零為止。根據勞保局統計，年底前將有首批逾6萬名勞工，有資格選擇一次領或領月退。
對於具勞工身分的一般上班族來說，退休金有兩筆，一筆是來自「勞保」的老年給付，一筆則是來自「勞退」，兩者無關。「勞保」破產對於勞工來說，確實是可怕的議題，但別忘了，大家還有「勞退」這一筆可領，重點是勞退不會破產，只要把勞退存好存滿，就有機會退休月領3萬元。
勞退是雇主提供的退休金，2005年7月勞退新制上路後，規定雇主必須按月提繳工資至少6%金額至勞工退休金個人專戶，勞工也可再加碼自提最高6%，二者每月上限都各9,000元，換句話說，在月薪15萬元的天花板底下，薪水越高、勞退金提撥越多，且個人專戶會跟著勞工走。
而這筆錢的請領年齡是60歲，規定勞工年滿60歲、工作年資未滿15年者，只能一次領走個人專戶裡的錢，而工作年資滿15年以上者，則可選擇一次領走或請領月退休金至84歲、帳戶歸零為止。
在傳統產業擔任主管職的戴先生，預計明年退休，他老早盤算好這筆新制勞退金要選月退，「每個月都有退休現金流，又不用擔心被子女借去亂花，多好啊！」雖然名義上是「月退」，但實務上勞保局是分「季」發給，也就是說，一次發給3個月的月退金。
以目前國人平均餘命約84歲，在選擇月退的情況下，若60歲退休請領，勞保局會將累積退休金及收益總額，依退休後餘命24年，按月分配至帳戶歸零；但隨著醫學科技日新月異，也有不少勞工考慮退休餘命越來越長，選擇延後至65歲再退休領，而勞保局一樣會將累積退休金及收益總額，依退休後餘命按月分配至帳戶歸零。二相比較之下，延至65歲再請領，相當於工作和累積退休金的時間拉長5年，屆時退休餘命也縮短至20年，會讓按月分配的退休金變多。
精算師、專精企管顧問公司總經理葉崇琦舉例解釋，同樣以25歲月薪3萬元為例，自提6%的情況下，工作到60歲與65歲退休，試算下來，前者月退2萬486元，後者月退則拉高至3萬359元，只差5年時間，退休金每月差了近萬元。
「如果工作到60歲，不再累積退休金，但選擇晚幾年請領，期間因為持續複利，且領取時間較少，月退金額一樣會比較多。」葉崇琦建議，勞退是領職涯退休金的本利和，首批新制年資滿15年的準退休勞工，可以到勞保局查詢個人專戶累積退休金，再考量退休資金需求和工作意願，決定自己何時領錢。
那如果沒活到84歲，甚至不到60歲就死亡了，專戶的錢怎麼辦？對此，勞保局勞工退休金組專委王昭卿表示，沒領完的新制勞退金視為遺產，可由遺屬或遺囑指定請領人一次領走，通常配偶及子女是第一順位遺屬請領人，「勞保局有通知機制，勞工死亡逾3年，且專戶有餘額，會通知順位遺屬，但要留意請求權自死亡逾10年會消滅。」
上網試算新制勞退金領多少
- 管道1：勞保局E化服務系統
https://edesk.bli.gov.tw/na/Logout.do
憑自然人憑證及讀卡機，勞工可以查詢新制勞退金個人專戶提撥情形。年滿60歲、提繳年資滿15年者，也可以試算一次領或月退休金金額，目前試算結果還不包括今年度的未分配損益，實際請領金額以核發為準。
- 管道2：勞工個人退休金試算表（勞退新制）
https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account.htm
勞工可輸入個人試算條件，例如薪資3萬元、投報率3.5%、薪資成長率2%、退休金提繳12%（含計雇主6%及勞工自提6%）、工作年資40年，選擇平均餘命20年，便可試算出累積退休金及收益金額，和可領至平均餘命的月退金額（目前60歲的平均餘命為24年，65歲的平均餘命為20年）。