【兒童保險規劃1】兒童保單如何買好買齊? 保險教授建議爸媽這樣保

文|劉以親
淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁認為,兒童保障規劃以醫療為優先。

兒童節將至,現在爸媽生得少,小孩個個都當寶,如果爸媽經濟狀況許可,樣樣都想給小孩買好買齊,保險也不例外。

根據壽險公會統計,國內14歲以下兒童的壽險投保率僅49%,相較其他年齡層低,數字也透露有做規劃和沒做規劃的家長,比例差不多各半。從保障出發,有的家長認同趁早規劃,因為小孩越小投保,保費越便宜,但兒童保險的死亡理賠存在道德風險爭議,因而有投保限制和限額規定,也讓單純想幫小孩買保障的家長少了很多選擇。

保險達人劉鳳和表示:「去年6月12日《保險法》107條修法生效前,如果被保險人在滿15歲之前死亡,沒有理賠死亡,只能領到加計利息的退還保費或者返還帳戶價值,但修法之後,如果被保險人在15歲之前死亡,多了可限額給付61.5萬元的喪葬費用,不論幫小孩買幾張保單、投保幾家公司,包括壽險、意外險、旅平險、失能長照等醫療險,合計都只能獲賠61.5萬元,只有學生保險和年金險除外。」

目前兒童保單投保前都需要簽署聲明書,家長還是可以購買多張保單,但第2張以上超出額度會採退還保費處理。CFP理財顧問蔡秀卿表示,即便家長以儲蓄考量出發,有些利變保單也沒有開放讓15歲以下兒童投保。

比起死亡理賠、儲蓄規劃,淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁認為,兒童的醫療保障更為重要,「新生兒剛生下來,最擔心的就是重症,其實站在風險考量,我很鼓勵婦女在懷孕前投保婦嬰險,同時保障媽媽和未出生的小孩。但如果事先沒有這樣規劃,等小孩3、5歲再加強實支實付等醫療險也可以,只要身體狀況正常,保費差異不大。」

綜合3位專家建議,家長幫小孩投保應掌握以下3原則:

  1. 著重醫療保障:小孩不是家庭的經濟來源,所以身故保障不是重點,首要應建立醫療保障。
  2. 先保大再保小:一般家庭有能力承擔小傷痛,真正需要規劃保險規避的是大病痛,例如癌症等重大傷病,最好有一次性給付的重大傷病險。
  3. 實支實付必備:學齡兒童難免會發生碰撞骨折、吃壞肚子等情況,相較終身醫療險的CP值降低,實支實付險最好用。
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