變額年金

退休規劃從來不只是「累積多少錢」的問題，而是如何在充滿不確定性的環境中，為自己準備一份能夠長期、規律入帳的現金流。在所有的金融商品中，有張一直被忽略的保單，具有勞保、及勞退的特性，能活到領、領到老，是退休規劃中能真正對抗「長壽風險」的工具。

過去幾年，變額年金險曾出現多張「百億神單」，吸引大量資金湧入，但回頭檢視保戶實際行為，多數並未真正把年金險當作退休給付工具，而是視為另一個投資平台。事實上，保戶普遍存在「如果年金才領2、3年就身故，剩下的錢怎麼辦？」因為這樣的疑慮，市場逐步發展出具備保證機制的變額年金險。

退休規劃不僅是如何讓帳戶長大，更重要的是源源不絕的現金流。被專家視為第二張勞保的變額年金險，投資標的連結ETF或基金，很多人因此會質疑：「自己買ETF就好，費用更低，為什麼還要買這張保單？」事實上，退休資產最大的敵人往往不是投資標的，而是情緒、突發支出或衝動提領。變額年金險雖然費用略高，但透過結構化設計，能強制儲蓄、年金化領取，有效降低風險，讓退休現金流穩定。

日本社會學者藤田孝典著作的《下流老人》，在台灣引起廣大迴響，不少人震驚就連月薪在台幣5萬元以上，老後仍然可能淪為下流老人，你我都不希望老後貧窮，而告別下流老人命運的方法，幫自己打造穩定的退休現金流是其一。

投資商品百百種，包租公擁房出租難免遇空窗期，基金配息可能不如預期，投資高殖利率股最怕市場崩跌、本金大縮水，且每年配息也非保證，只有保險商品，是一旦進入給付階段，就確定可以領年金一直到老。

「勞保年金破產日再提前」、「核彈級危機」…一連串聳動的標題不斷被媒體放送，消息一出，嚇壞不少勞工。但與其擔心，還不如盡早做規劃。