文|黃士庭    攝影|吳貞慧 楊彩成 王均峰

對一般人來講,每年要繳交的保費通常是萬元起跳,如果當中有儲蓄險,保費更是上看10萬元。用最少的保費,買到最大的保障,是買保險的基本認知,但如果懂得善用年繳及信用卡等支付工具,長期下來也能省下一筆可觀的費用。

邱媽媽在保險業務員的介紹下,買了5張保險,包括壽險、醫療險、防癌險、儲蓄險及投資型保單,每年要繳的保費近50萬元。而她使用最傳統的繳費方式,即保險公司派員到家裡收保險費(現金)。不過,日前邱媽媽的兒子替她檢查保險規劃書時,才驚覺媽媽每年繳的50萬元保費中,有近6萬至8萬元都是不必要的「利息」支出,10年下來,邱媽媽真正買到的保障因而整整縮水了1/4。

小花平台保險顧問陳學承表示,買保險最重要的是要買「足」,而不是買「多」,「如何用最少的保費,買到最大的保障,是最重要的功課。」陳學承指出,除了買對商品,例如用定期險代替終身險,若能再善用一些技巧,長期下來也可省下一筆可觀的金額。至於一般常見省錢買保單的通則,有以下4招。

 

第一招 年繳保費最划算

一般繳保費分成年繳、半年繳、季繳及月繳,這其中,年繳一定是最便宜的繳費方式。通常月繳保費等於年繳保費乘以0.088,季繳保費等於年繳保費乘以0.262,半年繳保費等於年繳保費乘上0.52。保戶可以請業務員直接提供「保費試算表」,費用高低一目了然。

舉例來說,小花買了1張6年期的儲蓄險,每年保費10萬元。若選擇年繳,每年繳交10萬元;若選擇月繳,每月需繳8,800元,1年下來實際總繳保費為10萬5,600元(8,800元×12個月),等於多了5.6%的利息,6年下來則足足多繳了3萬3,600元。

 

第二招 善用信用卡等支付工具

信用卡百百款,哪些卡特別適合用來繳保費呢?陳學承指出,許多保險公司與銀行隸屬同一金控,這類金控通常都有推聯名卡,讓保戶用信用卡繳自家保費享1至2%的現金回饋或是無息分期。例如國泰人壽聯名卡(國泰人壽)、富邦鑽保卡(富邦人壽)等。

Money101金融比較網總經理周純如表示,小資族買保險,首選具分期0利率及現金回饋功能的信用卡。

當然也有些信用卡不限定保險公司,皆能享有回饋金。資深保險業務員林先生透露,現在業界號稱的保費神卡,為中信的LINE Pay卡,「我5個客戶中,有3個是用LINE Pay卡扣繳保費。」其特色在2%的現金回饋沒有上限,等於刷愈多回饋愈多,適合保險大戶。

不過要注意,LINE Pay卡回饋的是LINE Points點數(在指定通路消費,一點折抵一塊錢),並不是直接在保費上做折扣。另外,若選擇分期繳費,就沒有回饋金。

另外,Money101金融比較網總經理周純如表示,如果是希望採用月繳保費的小資族,利用同時提供分期0利率以及保費「現金」回饋的信用卡,是最划算的方法。例如,永豐保倍卡、華南Combo Life卡,甚至台新財富卡等,皆有1%以上現金回饋及分期零利率,且適用多家保險公司。

 

第三招 高保額享保費折扣

保險公司為了鼓勵保戶多放錢進來,一旦滿足特定高保費的時候,就會有1至2%不等的額外保費折扣,不同險種與保費門檻,對應的優惠也不同,一般來說,年繳保費12萬元以上就能享有1%折扣。

陳學承表示,有別於信用卡的保費優惠由銀行提供,是間接回饋方式;高保額優惠則來自於保險公司,會直接在保費上做調整。「但民眾要注意,保費高,繳費壓力也相對變大,別為了賺高保費優惠,而超出自身負擔,提前解約反而虧損更多。」

善用特定信用卡來扣繳保費,長期下來可省下一筆可觀的費用。

 

第四招  集體彙繳帳戶自動扣款

保單也可揪人團購,平均享有1至3%優惠,不過,有別於一般團購,只要湊滿人數就能享優惠,保單的集體彙繳,須以一個機構或團體為單位,例如同一間公司有5人以上一起買保單。另外,集體彙繳通常只限定用帳戶自動扣款方式,不能再搭配信用卡優惠使用。

以上介紹省保費招數屬通則,雖適用於8成以上保單,但也有例外,像是投資型保單使用信用卡繳費與折扣優惠的限制較多,保戶投保前應再與保險公司確認。另外,上述單純指「保費」上的優惠,並不考慮險種特性,例如終身醫療險愈年輕時買愈划算等因素。

愈來愈多民眾喜歡在網路購買旅平險,主因在同樣保障下,保費相對便宜。

值得一提的是,隨著金管會開放網路投保業務,線上投保替保險公司省去業務員或通路商成本,價格折扣成了網路保單最大優勢,其次,也少了跟業務員打交道的壓力,因此有愈來愈多民眾喜歡利用網路買保單。但根據金管會規定,目前線上投保的險種,仍以不用健康告知或牽涉體況的保單為主,如強制險、意外險、旅平險、甚至住宅火災地震險等。也因此,網路投保可省下的絕對金額不如想像中的大。而目前網路最熱賣的險種是汽機車強制險及任意險。

保險達人、人生部落格作者傑克表示,以汽車強制險來說,30至60歲男性的費率,1年標準保費是1,398元,透過網路投保,普遍有20%以上折扣,也就是每年可省下200至300元現金。「目前費率最好的是國泰及華南產險,能折價到350元,若加保任意險,再享額外折扣。」

 

線上投保 買前功課要先做足

不過,傑克指出,線上投保雖然能買到便宜價格,整個過程也不用出門就可以完成,但發生問題時,沒有業務員能替你張羅大小事情,必須要自己接洽理賠專員。且線上投保要自己做功課,必須看完所有的保單內容後,才能選出適合的保單;但相對來說,不會因為業務員推薦什麼保單,就買什麼。

要注意的是,同保險公司發行的同險種保單,網路與業務員販售的保單內容也未盡相同,網路保單限制較多,例如保額上限或要保人限制等,民眾投保前務必閱讀清楚相關內容。最後要提醒的是,保險的本質在保障,千萬別為了省一點折扣,硬買無用的保單。

網路買保險雖方便且便宜,不過因為沒有特定業務員服務,理賠得自己處理。

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