文|劉以親    攝影|董孟航 吳貞慧 楊彩成    繪圖│米承鶴、張秋鴻 

去年下半年市場出現「零件式」保單的商品,標榜保費低、可靈活搭配等特色,吸引不少預算有限的年輕族群投保,也帶動一股保單「自組」潮。但究竟保單該怎麼聰明「組」,才能用小錢買到大保障?

去年10月底富邦人壽推出零件式保單,特色是以10年期定期險取代終身險為主約,並讓保戶可以自由搭配所需附約,由於不僅主、附約可自選,又能以低保費買到高保障,商品推出後立刻吸引預算有限的年輕人買單。該保單平均每人投保保費約8,000元,卻衝出年化總保費收入約1億元的佳績。

今年3月底國泰人壽也搶進零件式保單市場,在短短3個月內即熱銷11,000件,搶市意味十足。

 

依照需求 組合選購

捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟分析:「現在資訊隨手可得,網路上有很多主附約簡單搭的保單介紹,這類保單通常銷售狀況不錯,於是吸引大型壽險公司也開始包裝銷售零件式保單。」

拆解零件式保單之所以能提供保戶齊全便宜的保障,關鍵在於充分善用定期險附約。細看目前市場上的商品,保單組合納入不同險種,富邦人壽財務精算處副總廖運宏以自家商品組合為例,主約可以挑選壽險暨意外險或重大傷病險,附約則可任意搭配意外殘廢(失能)、住院、手術、癌症、實支實付等5項險種,像玩樂高積木一樣,保戶能依個人需求和預算搭配選購。

零件式保單具低保費、高保障的特色,吸引許多年輕人將其列為首購保單。
零件式保單具低保費、高保障的特色,吸引許多年輕人將其列為首購保單。

但像這樣的零件式保單並非新品,一直以來都是保經公司的強項服務。保險經紀人除了可以跨公司規劃不只一家的商品,甚至還能組合各家公司CP值(性價比)最高的主附約給保戶。例如全球人壽的安養久久終身健康險C型為主約,再搭配全球人壽醫療費用健康險附約,就是業界多會推薦的組合,「因為全球人壽這張最低保額1萬元就能附加實支實付險,保費又比其他同類型商品便宜2成。」磊山保經業務總監林佑龍說明。

相對來說,目前2大壽險公司推出的零件式保單,只能買到同一公司的商品,搭配的附約不一定是業界條件最好的保障。顯然這場組合保單商戰,不是只有壽險公司大打價格戰互不相讓,主要目的還是在搶食保經業者越來越具威脅性的業務版圖。

 

壓低費用 提高保障

但不論保險公司怎麼花招百出,對保戶而言,正確的投保觀念是買對不買貴,而零件式保單確實發揮以下2大好處。

一、壓低保費支出。由於商品設計以定期險為主,連主約也是定期險,因而保費僅約終身險種的1/5,很適合年輕的保險首購族。像26歲的陳小姐投保國泰人壽的10年定期重大傷病當主約,保額100萬元、保費只要5,000元,但同樣是100萬元的重大傷病保障,如果買終身險,保費要26,000元,相差逾5倍。

二、擴大保障範圍。零件式保單的特色之一就是充分利用定期險附約,滿足想加強保障的族群,由於附約必須搭配主約才能投保,一般來說同保險公司、類似保障內容的險種,附約都會比主約來得便宜。另外,主約像是火車頭,附約則是車廂,火車頭只會有一個,但車廂可以有好幾節,所以利用附約可擴大保障範圍。

 
 

本來花小錢買到大保障就是目前保險市場的主流趨勢,零件式保單只是選項之一,事實上,保戶只要善用主附約搭配都可做到。但要注意的是,各險種的主附約搭配,還是得依據保險公司規定,以下即提出4點搭配須知。

 

第一點:低額為主 選定期險

一張保險須先成立一張主約,才能附加定期險附約,以往業務員會以終身壽險為主約,但隨著預定利率越來越低,終身壽險保費越來越貴,因而有了變通之道。

林佑龍表示:「如果打算自組保單,以低保額的終身壽險當主約是變通方式之一,例如保額10萬元,或仿效零件式保單的做法,選擇定期險當主約。」但低保額規劃對於希望有身故保險金的人而言,會有保障不足的問題,如果預算還夠,會建議加買保費較便宜的定期壽險補足缺口。

 

第二點:續約問題 注意年齡

因為主約是火車頭,附約是車廂,如果火車頭失去動力,當然拖不動車廂。統一保經業務經理陳芳琪就表示,最怕那種主約到期或終止,附約就跟著失效的搭配,所以附約一定要有延續批註,例如期滿保證續約。

到了中年想擴大保障範圍,善用主約加掛附約,能省下可觀保費。
到了中年想擴大保障範圍,善用主約加掛附約,能省下可觀保費。

另外要提醒的是,附約多是一年定期險,保證續保到幾歲和後續應繳保費也是投保考量,續保年齡上限越低,有可能面臨年老後,身體正開始出現病痛,附約卻已經無法續保的問題,且採自然費率的定期險,保費會隨年齡提高。目前業界最長有保證續保到95歲的定期險商品,但保戶年過65歲之後,保費會大幅跳高,與30歲繳交保費相較,要貴上十來倍。

 

第三點:小心理賠 正副有差

在健保自費項目越來越多的情況下,規劃2張實支實付附約最周全,但這牽涉到保險公司是否允許副本理賠。目前國泰、富邦是唯二規定正本理賠的壽險公司,換句話說,如果已經買了別家保險公司的實支實付附約,就不能再買這2家,若想買國泰、富邦的實支實付險附約,必須是保戶的第1張。

肉包鐵的機車是國人普遍使用的代步工具,因此意外險保障是基本的配備。
肉包鐵的機車是國人普遍使用的代步工具,因此意外險保障是基本的配備。

第四點:主附保額 比例限制

有時保險公司會針對主附約搭配祭出限制,最常見的是規定投保額度,例如主約保額須達10萬或30萬元以上才能加保附約商品,此外主、附約保額也常有比例限制,例如100萬元保額的主約,附約保額最高不能超過主約的1/10。也因此,保戶想享有較高保障的附約,就要多花保費拉高主約保額。

想轉嫁因意外或生病住院的支出,可善用便宜的定期醫療險附約。
想轉嫁因意外或生病住院的支出,可善用便宜的定期醫療險附約。

特定附約也可能要求必須購買特定主約,或特定主約被規定不能附加特定附約,像國泰人壽的組合專案裡,重大傷病主約就被規定不能配長照附約。類似這些情況在投保前須釐清。

主附約聰明選 保費省很大

案例A:懂得利用定期險當主約,保費馬上便宜近一半。

30歲劉先生是騎摩托車上下班的業務,預算不多的他,希望能有50萬元壽險,且有意外殘廢(失能)保險及醫療險的保障。

定期險當主約:10年期定期壽險保額50萬元(主約)+1年定期意外殘廢(失能)險保額100萬元+1年定期住院醫療險日額2,000元。年繳保費共11,860元。

終身險當主約:20年期終身壽險保額50萬元(主約)+1年定期意外殘廢(失能)險保額100萬元+1年定期住院醫療險日額2,000元。年繳保費共23,210元。

 

案例B:不論新買的主約為終身或定期,保費都要2萬至3萬元,但善用原主約加保附約,保費不到3,000元。

40歲張小姐10年前已投保終身醫療險,近期她看到友人罹患癌症,興起加保癌症險的打算。

原主約加保附約:癌症5年定期醫療險附約(包括住院日額4,000元、出院療養金2,000元、放射線醫療保險金每日6,000元以及化療醫療保險金每日6,000元等),加買附約年保費2,984元。

另買癌症險主約:選擇買20年期防癌終身險主約(包括住院日額4,000元、出院療養金3,000元、放射線醫療保險金每日2,000元、化療醫療保險金每日2,000元等),年保費30,244元;選擇買20年期定期癌症險主約(保障期間同繳費期間,一次性給付,保額100萬元),年保費23,400元。

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