蘇緯政／實踐大學財務金融學系商事法講師
金融業運用AI，多集中在內部行政作業、智能客服、風險控管與資料分析。如今的代理AI（Agentic AI）能依目標拆解工作、查找資料、串接其他系統，並在授權範圍內執行多步驟任務；貸款審查、投資研究、交易執行，甚至洗錢防制與異常交易分析，都是可能的應用場景。速度更快，出錯時的影響也更直接。
相較於生成式AI，代理AI更像能跨系統辦事的「數位員工」。銀行審貸款，它能先整理財務與信用資料；追查可疑交易，它能協助比對紀錄。劍橋大學另類金融中心今年發布的全球調查顯示，受訪金融業者中，81％已不同程度採用AI；在代理AI方面，29％處於試行，23％進入擴大應用或轉型階段，合計已過半。不過，金管會今年10月公布的調查顯示，國內383家受調機構中僅33家運用代理AI，多用於資料蒐集、研究報告撰寫等內部作業，可見代理AI運用仍在發展初期，此刻正是將授權界線訂清楚的適當時機。
代理AI的價值，在於串起原本分散的作業流程。查找、比對與整理先由AI協助，專業人員便能將時間用在查核與決策。然而，金融牽涉存款、投資、保險與信用，AI若看錯資料、做錯判斷，或遭人惡意操控，受影響的可能就是民眾的荷包。
代理AI的風險大致有幾類，首先是「幻覺」，AI有時會把缺乏根據的內容說得煞有其事；其次是「提示詞注入」，也就是有人在文件或郵件中暗藏惡意指令，誘導AI偏離原本任務，甚至洩漏客戶資料。權限若開太大，錯誤指令就可能變成未經授權的操作。資料或模型若有偏誤，貸款審查、保險核保或商品定價就可能出現不公平結果。多家金融機構若依賴同一模型供應商或雲端服務，供應端一旦中斷或遭攻擊，就可能同時波及多家機構。
因此，代理AI不能只是「會做事」，更要「管得住」。金融機構得先替它畫清界線，哪些資料能看、哪些事能做、哪些關鍵操作必須經由人工確認。重要操作要留紀錄，發現異常能立刻喊停，上線前應測試偏誤、越權操作與資安漏洞，上線後也須持續監測。國際機構金融穩定委員會（FSB）10月發布定稿報告，提出12項AI治理與風險管理實務建議，將董事會與高階管理階層的監督列為重點。
此外，數位發展部7月訂定《人工智慧風險分類框架》，供各主管機關盤點所管領域的AI應用並評估風險；金管會現行《金融業運用人工智慧（AI）指引》以風險為基礎提供治理建議，10月更發布《金融業運用代理AI安全諮詢文件》，就安全治理、風險分級及安全控管徵詢意見。針對貸款審查、投資交易、保險核保與資金移轉等應用，金融機構應依實際風險，建立人工覆核、授權管理、操作紀錄與申訴救濟機制。主管機關也應針對AI誤操作的證據保存、責任分配與求償程序，補強實務指引。
金融業導入代理AI，比的不只是誰衝得快，更是誰能讓人用得安心。AI可以分擔工作，但金融機構不能卸下維護安全與保障消費者權益的責任。當授權、監督與救濟能真正落實，業者才有資格談擴大應用，民眾也才能安心享受便利。台灣金融創新的下一步，不在AI能多做幾件事，而在民眾敢不敢放心把事情交給它。
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