金管會新主委李瑞倉上任，要到立法院進行報告。根據報導，曾銘宗、賴士葆等立委所倡議的「金融監理沙盒機制」，將是李主委被質詢的重點。立委們要問他，何時建立沙盒機制，如何建立，內容為何？
所謂金融監理沙盒，是一個源自英國的構想，大意是說，在金融科技不斷創新的過程中，有很多顛覆性的金融服務型態會出來，現行法令不是不適用，就是扼殺它們發展的空間。法令修改的速度趕不上金融創新的速度，只能和創新一樣，「邊做邊學」。作為一個過渡期的安排，應當劃定一個業務範圍，也就是所謂的「沙盒」，新創事業只要在沙盒之內推展業務，就不受任何規範，可以自由運作。這個設計的構想是為了鼓勵創新、鼓勵創業，同時，等到沙盒內的競爭型態和業務內容逐漸沈澱下來，就可以正式據以修改法令，所以，沙盒也是一個法令制訂者的「學習機制」。
但要建立一個沙盒，不是一件容易的事。最大的問題來自既有業者的反彈，而既有業者一般而言，就是法令制訂者長期以來主要的政策諮詢對象。既有業者習慣於從事既有業務型態，監理者也習慣於監理既有的業務型態；這樣大家都比較省事。在這種心態下，「安定」是第一要務。金融科技的創新，往往會造成既有市場的破壞，會打破安定局面，所以既有業者和監理者均會遭受威脅和麻煩。
可是大家都在講金融創新，勢不可擋，非研議出辦法不可。對策是什麼？就是請既有業者協助研擬法案。以第三方支付為例，政府就請銀行公會研擬法案。銀行公會的會員都是既有業者，如何可能研議出一個會對自己既有業務有威脅的法案？於是草案出來以後爭議不休。
政府政策服務的對象 應當是消費者
網路賣保單也一樣。政府目前規定，現有靠業務員銷售保單規模最大的八家保險經紀業者才可以在網路賣保單。這就如同規定，只有目前實體店面銷售最大的八家百貨公司，才可以在網路上賣產品。網路賣保單，具有顛覆性，對於既有的業務人員，當然是一個挑戰。何不降低門檻，讓任何有執照的保險經紀業者，都可以來賣賣看？如果有一個經紀業者，沒有雇業務人員，降低了成本，可以在網路上成功地銷售保單，不是對消費者更有利嗎？
政府政策服務的對象，應當是消費者；這是為政者第一個要認清的原則。認清了這個原則，從消費者的立場來看，如果有新的金融服務模式，可以用更低廉的價格或更好的服務，提供給消費者，就應當盡力促成。
希望新任的李主委能想通這個道理，趕快把沙盒畫出來。各界最擔心的是，會不會畫出來的沙盒範圍很小，小到不成為沙盒，而變成一個沙格。沙格的大小，容不下金融創新，反而扼殺創新。切記！切記！
朱雲鵬
知名經濟學者，現任臺北醫學大學經濟學講座教授。曾任政務委員，負責財經法案審議，也曾任保險安定基金董事長，推動國華人壽的經營權標售，和幸福人壽及國寶人壽的退場。
