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2018.04.12 22:14

【懶人保單解析】買類全委保單 這2種族群最適合

文|劉以親    攝影|吳貞慧 鄒保祥

受到全球金融市場熱絡帶動,投資型商品買氣從去年下半年延燒到今年初,根據壽險公會統計,今年1月壽險新契約保費收入衝上1,500多億元,投資型保險占比達4成多,其中又以類全委保單最受歡迎。

類全委保單是投資型保單的一種,保單的最大賣點在,保戶只需備100、200萬元或甚至月繳3,000元,就能請動專家代操,因此又被稱為是「聰明的懶人投資術」!

由於類全委保單所連結的投資帳戶,是由保險公司全權委託投信基金公司代為操盤,包括挑選標的、進出買賣、風險控管等,背後都有專業投資團隊或經理人負責,保戶不須自己做功課。一般認為,相較於傳統的投資型保單由保戶自行操作投資帳戶,類全委保單倚重專業人士對市場和商品的熟悉度,更有機會創造好績效。

不過,投資市場瞬息萬變,好比2016年黑天鵝事件頻傳,專家雖也吃足苦頭,但虧損仍由保戶承受,這點保戶在投保前需要一定認知。專家認為,仔細了解商品架構,這張保單適合2種族群,一是需要固定現金流和保障的準退休族,二是預算少、想兼顧投資和保障的年輕人。要注意的是,此二者都有保障需求。

統一保經業務經理陳芳琪解釋,傳統保單的保險成本較高,尤其預定利率低,保費變昂貴,而類全委保單則和投資型保單一樣,保險成本較低,對中壯年人而言,可用較低的成本買到需要的保障額度,這個優點同樣適合年輕人。

捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟認為,只要了解商品的內涵和風險,不拿短期資金買,類全委保單是不錯的商品。
捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟認為,只要了解商品的內涵和風險,不拿短期資金買,類全委保單是不錯的商品。

國內第一張類全委保單是捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟任職於銀行時設計的,他認為,40~60歲、身體健康、仍在打拚有收入又需要保障的族群,倘若沒時間留意投資市場,很適合買有專人打理的類全委保單,「但不要拿短期會動用的資金購買,且風險必須控制在可承受範圍內!」當然一定要定期檢視保單績效,如果長期落後要做積極處理。

類全委保單的種類:

類全委保單是投資型保單的1種,差別在於保戶不須自己操作投資帳戶,而是由投信基金公司全權代操,但會多一筆每年約1.3~1.5%的全委帳戶管理費。

  • 壽險型:壽險保障+投資,如變額壽險、變額萬能壽險;適合需要壽險保障族群
  • 年金型:年金給付+投資,如變額年金;適合想長期累積退休金族群
挑選類全委保單7步驟:
  • Step 1:評估是否有壽險保障需求;有需求選壽險型,無需求再考慮年金型。
  • Step 2:慎選保險公司及投信基金公司;投資型商品最好挑公司本身在全球有研究團隊,背後有豐富全球資源較具優勢。
  • Step 3:觀察提解撥回機制是否來自本金,可從淨值是否長期下降判斷。
  • Step 4:了解提前解約或部分提解須負擔費用。
  • Step 5:評估有無外幣需求、能否承受匯率風險,再決定商品幣別。
  • Step 6:類全委保單資訊和相關投資月報在網路上須透明。
  • Step 7:檢視投資平台的標的是否多元並能彈性配置,例如有配息停泊標的。

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