文|劉以親    攝影|董孟航

投資市場熱絡讓類全委這張懶人保單又翻紅,今年1月壽險新契約保費收入衝上1500多億元,投資型保險占比達4成多,其中又以類全委保單最受歡迎。不少保戶被月月撥回領現所吸引,但小心別領了面子,賠了裡子。

「這張保單只要單筆投入一筆錢就能每月領錢,不必花大錢就能請動專家幫你操盤投資,這是聰明的懶人投資術!」這張讓銷售人員講得起勁的保單,是近來又翻紅的類全委保單。

類全委保單不是新商品,過去市場行情不佳時,沉寂過好一段時間,但當全球股市頻創新高之時,它又成了備受矚目的保單。目前全台有18家保險公司發行類全委保單,分別委由33家投信基金公司代為全權操作,但攤開市面上約300多檔的類全委商品,績效並沒有因為專家坐鎮就穩操勝算,不少保單的投資帳戶淨值跌破面額10元。

近幾年投資市場最夯的概念是配息,類全委保單雖然也有定期定額月繳型,但市場上賣最好的,還是包裝成躉繳(一次繳)、有提解撥回機制的商品,因為每月能領回一筆現金流,很吸引退休族群。「一次繳200萬元,以年化配息率6%計算,每月可領回約1萬元!」這是常見的話術。

捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟表示,「主管機關認為,保戶買的是保險、不是基金,因此類全委保單所領回的錢不能稱『配息』,要求改稱『提解撥回』。」市面上有些保險公司將提解撥回率訂在4~6%,甚至有7~8%的商品。他強調,「撥回率不等於收益率!」

保險商品沒有好壞之分,但拆解類全委保單的內涵,一定要注意專家不是萬能,此外,提解撥回有可能領到本金。
保險商品沒有好壞之分,但拆解類全委保單的內涵,一定要注意專家不是萬能,此外,提解撥回有可能領到本金。

如果銷售人員只強調保單可以領錢,就有誤導嫌疑,因為提解撥回的來源,除了是投資帳戶收益,也可能是保戶的本金,一旦開始領本金,投資帳戶的淨值就會下降,而這也是許多保單淨值破10元的主因。「提解撥回率越高,多半投資標的風險波動度越大,容易動用到本金。」統一保經業務經理陳芳琪補充。

曾經是銀行理專顧問的財經部落客Jim男指出,有的商品會強調淨值低於一定門檻便停止撥回,例如低於8元,「這機制可以避免空頭時本金持續被領回,但如果保戶是仰賴現金流的退休族,一旦領不到錢可能會衍生問題。」

「銷售人員可能不懂商品,也可能他本身了解商品,卻沒有充分告知客戶。」吳鴻麟認為,每張保單都有適合的族群,如果銷售人員沒講清楚,一旦市場行情下跌,傷害到保戶權益,投保爭議就會產生。

挑選類全委保單7步驟:
  • Step 1:評估是否有壽險保障需求;有需求選壽險型,無需求再考慮年金型。
  • Step 2:慎選保險公司及投信基金公司;投資型商品最好挑公司本身在全球有研究團隊,背後有豐富全球資源較具優勢。
  • Step 3:觀察提解撥回機制是否來自本金,可從淨值是否長期下降判斷。
  • Step 4:了解提前解約或部分提解須負擔費用。
  • Step 5:評估有無外幣需求、能否承受匯率風險,再決定商品幣別。
  • Step 6:類全委保單資訊和相關投資月報在網路上須透明。
  • Step 7:檢視投資平台的標的是否多元並能彈性配置,例如有配息停泊標的。

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