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2018.12.06 22:04

【醫療險怎麼買】標靶藥給付門檻高 腫瘤科醫師:只有傳統癌症險很不夠

文|劉以親

根據衛福部統計,平均每5分鐘就有1人罹癌,癌症已連續36年高居國人10大死因之首,而第一線醫療專業人員因為每天都在跟病患說明用藥、手術方式及相關醫療費,可以說是最了解醫療開銷怎麼發生的人,本刊採訪具醫護背景的專家,來告訴大家擔心罹癌風險該怎麼買保險?

癌症個案管理師吳小姐表示,雖然健保給付很多癌症治療的一線用藥(針對特定腫瘤公認較有證據療效的藥物),但標靶藥需專案送健保署審核,符合癌別、期別、疾病已復發等條件才給付。「癌症化、放療費用驚人,現在又有1次療程動輒10萬、20萬元起跳的免疫療法,因而有必要投保主要理賠自付額的實支實付險。」

除此之外,另一腫瘤科王醫師表示,隨著藥物治療進步,住院跟門診的次數會因病情獲得控制而減少,例如癌症治療結束後,平均3個月回診1次,1年可能只回診3、4次,如此一來,過去傳統日額型商品,理賠1次門診僅1、2,000元,就顯得作用不大;反觀一次性給付型商品在確診後,可一次理賠整筆保險金,有利保戶自行運用。

曾經擔任護理師的威盛保經協理賴慧珠也強調一次性給付的重要,「即便有實支實付險理賠雜費,但如果你沒有住院、治療方式也不是門診手術,這些都無法獲得理賠。」她指出,像是門診開立的昂貴口服標靶藥,如常用的肺腺癌口服標靶藥得舒緩、艾瑞莎,以及肝癌口服藥蕾莎瓦,1天藥費1~2,000元,有些病患如果沒通過健保署審核,想服這類的藥物,就可透過一次性保險金支應。

若以罹癌風險而言,市面上有一次性給付保險金的險種包括癌症險、重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險等,以上險種隨著保障範圍增廣,保費也會越貴。

其中,癌症險顧名思義只理賠罹癌,保障範圍最小;重大疾病險則除了癌症之外,保障擴及心肌梗塞、腦中風、癱瘓、重大器官移植、冠狀動脈繞道手術、慢性腎病變等共7項重大疾病;而特定傷病險則是除了7項重大疾病之外,還增納阿茲海默症、帕金森氏症等20、30項疾病;至於重大傷病險則範圍最廣,涵蓋衛福部公告的300多項疾病。

「買哪張可依據個人及預算考量,此外,定期險也有一次性給付,保費較親民。」王醫師說。另一位家醫科醫師Chang也認為,投保多少保額是看個人能力負擔,但如果本身有已知的風險因素,例如有B、C型肝炎、大腸癌、乳癌家族史者,可加強癌症險保額。

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