【醫療險怎麼買】二代健保自付額提高　醫護人員說這張保險最能減負擔

程小姐買的醫療險包括癌症險、手術險跟住院醫療險，但沒買實支實付險。由於後續治療多數安排門診處置，以致程小姐現有的醫療險派不上用場，後來她只好跟醫生商量，打一半劑量的標靶藥，費用降至25,000元。

對一般民眾來說，買保險時，醫療險絕對是重點規劃，只是醫療險種類繁多，包括終身醫療、實支實付、防癌、重大疾病、失能扶助險、意外醫療等，預算有限的情況下，究竟該從何下手？

針對這個問題，第一線醫療專業人員因為每天都在跟病患說明用藥、手術方式及相關醫療費，可以說是最了解醫療開銷怎麼發生的人，本刊採訪具醫護背景的專家，來告訴大家他們眼中最值得買的醫療險是哪些？

其中，受到二代健保上路影響，民眾就醫的自費項目、自費額度增加，醫療雜費比例也逐步提高，因而實支實付險能理賠健保不給付的自費項目，幾位第一線醫護人員異口同聲認為很重要。

以35歲男性為例，實支實付險的年繳保費在2,500元以內，就能買到雜費理賠5萬～10萬元額度；「保費低，可是實用價值高。」一位腫瘤科王醫師用CP值（性價比）高形容實支實付險。

「多數的實支實付險是要住院才理賠，換句話說，做完門診手術就能回家的情況，保險公司不會賠，不過，也有保險公司放寬理賠門診手術及門診手術雜費。」曾經擔任護理師的威盛保經協理賴慧珠表示，買實支實付險要睜大眼看清楚保單條款，盡可能選擇門診手術也理賠的保單。

至於額度買多少才夠？癌症個案管理師吳小姐表示，雖然健保給付很多癌症治療的一線用藥（針對特定腫瘤公認較有證據療效的藥物），但標靶藥需專案送健保署審核，符合癌別、期別、疾病已復發等條件才給付。「癌症化、放療費用驚人，現在又有1次療程動輒10萬、20萬元起跳的免疫療法，估算實支實付最好能有40萬元額度。」