文|賴雅淳    攝影|陳宗怡

75歲前的被照顧風險可透過定期殘扶險移轉,但光是靠保單還不夠,最好還要提早規劃現金流,讓自己活著能愜意領錢,不健康時則現金流可以轉作照顧費,讓老後的自己更有保障。

定期殘扶險雖然保障大保費低,但畢竟保障有到期日,大部分定期殘扶險最高保障年齡為75至80歲,然而,有許多長者卻是在75或80歲後才發生失能或失智,但這時定期險保單卻已經失效,該怎麼辦?

「如果擔心75歲以後沒保障,那麼預算高的民眾可以投保終身殘扶險,或是一半定期殘扶險搭配一半的終身殘扶險也可以。」知名保險講師鄭正一建議。

保險只是規劃照顧風險的一部分,最重要的還是幫自己準備退休金,「在買保單時,也要同步做理財規劃,打造一筆活到老領到老的現金流。」富邦人壽財務精算處商品行銷部協理洪瑞霙與全球人壽商品部助理副總鄭中安,不約而同建議現階段處於45至59歲的大齡兒女,在做好長照保險規劃的同時,也該考慮買利率變動型年金險,讓老後每月領取的年金,在健康時當生活費,不健康時當照顧費,靈活有彈性。

以某張繳費20年的保單為例,45歲男性現在開始月繳3萬元,65歲之後,就可以每月領3萬元,最高可領至110歲。當然,民眾若熟悉高殖利率股票或月配息債券基金,也可以做搭配,例如規劃保單月領2萬元,配息債基金月領1萬元,讓老後的照顧現金流能夠源源不絕入帳。

 

退休後月領3萬 3種投資工具試算

說明:年金險以50歲男性躉繳保費試算。月配息基金與配息股票假設年配息率、股票殖利率5%計算。

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