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2018.08.02 22:03

【主附約聰明搭】零件式保單商戰 2大好處吸客買單

文|劉以親    攝影|董孟航 吳貞慧

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零件式保單具低保費、高保障的特色,吸引許多年輕人將其列為首購保單。
零件式保單具低保費、高保障的特色,吸引許多年輕人將其列為首購保單。

去年下半年市場出現「零件式」保單的商品,標榜保費低、可靈活搭配等特色,吸引不少預算有限的年輕族群投保,也帶動一股保單「自組」潮,自己的保單、自己組,力求買對不買貴。

去年10月底富邦人壽推出零件式保單,特色是以10年期定期險取代終身險為主約,並讓保戶可以自由搭配所需附約,由於不僅主、附約可自選,又能以低保費買到高保障,商品推出後立刻吸引預算有限的年輕人買單。該保單平均每人投保保費約8,000元,卻衝出年化總保費收入1億元左右的佳績。

而今年3月底國泰人壽也搶進零件式保單市場,且在短短3個月內即熱銷11,000件,搶市意味十足。

「現在資訊隨手可得,網路上就有很多主附約簡單搭的保單介紹,這類保單通常銷售狀況不錯,於是吸引了大型壽險公司也開始包裝銷售組合保單。」捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟分析市況。

拆解零件式保單之所以能提供保戶齊全又便宜的保障,關鍵在於充分善用定期險附約。細看目前市場上的商品,保單組合納入不同險種,富邦人壽財務精算處副總廖運宏以自家商品組合為例,主約可以挑選壽險暨意外險或重大傷病險,附約則可任意搭配意外殘廢(失能)、住院、手術、癌症、實支實付等5項險種,像玩樂高積木一樣,保戶能依照個人需求和預算搭配選購。

富邦人壽財務精算處副總廖運宏表示,年輕人礙於預算限制,可考慮以定期險代替終身險。
富邦人壽財務精算處副總廖運宏表示,年輕人礙於預算限制,可考慮以定期險代替終身險。

但像這樣的組合式保單並非新品,一直以來都是保經公司的強項服務。事實上,保險經紀人除了可以跨公司規劃不只一家的商品,甚至還能組合各家保險公司CP值(性價比)最高的主附約給保戶。

例如全球人壽的安養久久終身健康險C型為主約,再搭配全球人壽醫療費用健康險附約,就是業界多會推薦的組合,「因為全球人壽這張最低保額1萬元就能附加實支實付險,保費又比其他同類型商品便宜2成。」磊山保經業務總監林佑龍說明。

相對來說,目前2大壽險公司推出的零件式保單,只能買到同一公司的商品,搭配的附約不一定是業界條件最好的保障。顯然這場組合保單商戰,不是只有壽險公司大打價格戰互不相讓,主要目的還是在搶食保經業者越來越具威脅性的業務版圖。

完整保障內容包括壽險、意外、住院醫療、重大傷病等,花小錢買大保障是現今投保趨勢。
完整保障內容包括壽險、意外、住院醫療、重大傷病等,花小錢買大保障是現今投保趨勢。

但不論保險公司怎麼花招百出,對保戶而言,正確的投保觀念是買對不買貴,而零件式保單確實發揮以下2大好處:

1. 壓低保費支出

由於商品設計以定期險為主,連主約也是定期險,因而保費僅約終身險種的1/5,很適合年輕的保險首購族。像26歲的陳小姐投保國泰人壽的10年定期重大傷病當主約,保額100萬元、保費只要5,000元,但同樣是100萬元的重大傷病保障,如果買終身險,保費要26,000元,相差5倍有餘。

零件式保單的特色之一就是充分利用定期險附約,滿足想加強保障的族群。由於附約必須搭配主約才能投保,一般來說同保險公司、類似保障內容的險種,附約都會比主約來得便宜。另外,主約像是火車頭,附約則是車廂,火車頭只會有一個,但車廂可有好幾節,所以利用附約可擴大保障範圍。

 
 

更新時間|2018.07.26 07:57

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