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2018.08.02 22:04

【主附約聰明搭】小錢買到大保障 靠這4要點

文|劉以親    攝影|董孟航 楊彩成

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挑選划算主約,再加掛附約擴大保障範圍,保單「自組」潮正流行。
挑選划算主約,再加掛附約擴大保障範圍,保單「自組」潮正流行。

標榜保費低、可靈活搭配的「零件式」保單問世,帶動一股保單「自組」潮,但究竟保單該怎麼聰明「組」,才能用小錢買到大保障?

去年下半年市場出現「零件式」保單的商品,特色是以10年期定期險取代終身險為主約,並讓保戶可以自由搭配所需附約,由於不僅主、附約可自選,又能以低保費買到高保障,商品推出後立刻吸引預算有限的年輕人買單。

花小錢買到大保障是目前保險市場的主流趨勢,零件式保單是選項之一,事實上,保戶也可以善用主附約搭配自組做到。但要注意的是,各險種的主附約搭配,還是得依據保險公司規定,以下即提出4點搭配須知。

 

第1點:主約買對省最大

1張保險須先成立1張主約,才能附加定期險附約,以往業務員會以終身壽險為主約,但隨著預定利率越來越低,終身壽險保費越來越貴,因而有了變通之道。

磊山保經業務總監林佑龍表示,「如果打算自組保單,以低保額的終身壽險當主約是變通方式之一,例如保額10萬元,或者仿效零件式保單的做法,選擇定期險當主約。」但低保額規劃對於希望有身故保險金的人而言,會有保障不足的問題,如果預算還夠,會建議加買保費較便宜的定期壽險補足缺口。

 

第2點:附約有延續批註

因為主約是火車頭,附約是車廂,如果火車頭失去動力,當然拖不動車廂。統一保經業務經理陳芳琪就表示,最怕那種主約到期或終止,附約就跟著失效的搭配,所以附約一定要有延續批註,例如期滿保證續約。

另外要提醒的是,附約多是1年定期險,保證續保到幾歲和後續應繳保費也是投保考量,續保年齡上限越年輕,有可能面臨年老後,身體正開始出現病痛,附約卻已經無法續保的問題,且採自然費率的定期險,保費會隨年齡提高。目前業界最長有保證續保到95歲的定期險商品,但保戶年過65歲之後,保費會大幅跳高,與30歲繳交保費相較,要貴上十來倍。

肉包鐵的機車是國人普遍使用的代步工具,因此意外險保障是基本配備。
肉包鐵的機車是國人普遍使用的代步工具,因此意外險保障是基本配備。

 

第3點:留意正副本理賠

在健保自費項目越來越多的情況下,規劃2張實支實付附約最周全,但這牽涉到保險公司是否允許副本理賠。目前國泰、富邦是唯二規定正本理賠的壽險公司,換句話說,如果已經買了別家保險公司的實支實付附約,就不能再買這2家,若想買國泰、富邦的實支實付險附約,必須是保戶的第1張。

 

第4點:主附保額比例限制

有時保險公司會針對主附約搭配祭出限制,最常見的是規定投保額度,例如主約保額必須達10萬或30萬元以上,才能加保附約商品,此外,主、附約保額也常有比例限制,例如100萬元保額的主約,附約保額最高不能超過主約的1/10。也因此,保戶想享有較高保障的附約,就要多花保費拉高主約保額。

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另外,特定附約也可能要求必須購買特定主約,或者特定主約被規定不能附加特定附約,像是國泰人壽的組合專案裡,重大傷病主約就被規定不能搭配長照附約。類似這些情況在投保前必須釐清。

更新時間|2018.07.26 07:57

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