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2018.08.02 22:05

【主附約聰明搭】想要保費省很大 終身、定期別傻傻分不清

文|劉以親    攝影|楊彩成

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到了中年想擴大保障的範圍,善用主約加掛附約,可聰明省下可觀保費。
到了中年想擴大保障的範圍,善用主約加掛附約,可聰明省下可觀保費。

1張保險須先成立1張主約,才能附加定期險附約,拆解去年下半年問世的零件式保單,之所以能提供保戶齊全又便宜的保障,關鍵在於充分善用定期險附約。

細看目前市場上的零件式商品,保單組合納入不同險種,以10年期定期險取代終身險為主約,並讓保戶可以自由搭配所需附約,富邦人壽財務精算處副總廖運宏以自家商品組合為例,主約可以挑選壽險暨意外險或重大傷病險,附約則可任意搭配意外殘廢(失能)、住院、手術、癌症、實支實付等5項險種,像玩樂高積木一樣,保戶能依照個人需求和預算搭配選購。

想轉嫁因意外或生病住院的支出,可善用便宜的定期醫療險附約。
想轉嫁因意外或生病住院的支出,可善用便宜的定期醫療險附約。

但像這樣的組合式保單並非新品,一直以來都是保經公司的強項服務。事實上,保險經紀人除了可以跨公司規劃不只一家的商品,甚至還能組合各家保險公司CP值(性價比)最高的主附約給保戶。

例如全球人壽的安養久久終身健康險C型為主約,再搭配全球人壽醫療費用健康險附約,就是業界多會推薦的組合,「因為全球人壽這張最低保額1萬元就能附加實支實付險,保費又比其他同類型商品便宜2成。」磊山保經業務總監林佑龍說明。

相對來說,跟壽險公司投保,只能買到同一公司的商品,搭配的附約不一定是業界條件最好的保單。以往業務員會以終身壽險為主約,但隨著預定利率越來越低,終身壽險保費越來越貴,因而有了變通之道。

林佑龍表示,「如果打算自組保單,以低保額的終身壽險當主約是變通方式之一,例如保額10萬元,或者仿效零件式保單的做法,選擇定期險當主約。」但低保額規劃對於希望有身故保險金的人而言,會有保障不足的問題,如果預算還夠,會建議加買保費較便宜的定期壽險補足缺口。

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到底主附約聰明搭可以省下多少保費?以下案例算給你看!

主附約聰明選 保費省很大

案例A:懂得利用定期險當主約,保費馬上便宜近一半。

30歲劉先生是騎摩托車上下班的業務,預算不多的他,希望能有50萬元壽險,並且有意外殘廢(失能)保險及醫療險的保障。

定期險當主約:10年期定期壽險保額50萬元(主約)+1年定期意外殘廢(失能)險保額100萬元+1年定期住院醫療險日額2,000元,年繳保費共11,860元

終身險當主約:20年期終身壽險保額50萬元(主約)+1年定期意外殘廢(失能)險保額100萬元+1年定期住院醫療險日額2,000元,年繳保費共23,210元。

 

案例B:不論新買的主約為終身或定期,保費都要2~3萬元,但善用原主約加保附約,保費不到3000元。

40歲張小姐10年前已投保終身醫療險,近期她看到友人罹患癌症,興起加保癌症險的打算。

利用原主約加保附約:癌症5年定期醫療險附約(包括住院日額4,000元、出院療養金2,000元、放射線醫療保險金每日6,000元、化療醫療保險金每日6,000元等),加買附約年保費2,984元。

沒善用原主約另買癌症險主約:選擇買20年期防癌終身險主約(包括住院日額4,000元、出院療養金3,000元、放射線醫療保險金每日2,000元、化療醫療保險金每日2,000元等),年保費30,244元;選擇買20年期定期癌症險主約(保障期間同繳費期間,一次性給付,保額100萬元),年保費23,400元。

更新時間|2018.07.26 07:11

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