政府年改正如火如荼進行中,不禁讓人擔憂,萬一往後政府無法提供足夠年金,該如何是好。其實只要自行籌措退休金,足夠每月提領至100歲,也等於提供一輩子年金。理財工具中,投資等級的債券型基金雖然報酬率不高,但卻能取代定存,成為退休金主角。

退休金需求跟報酬率息息相關,只要知道退休年齡、退休後每月需求金額、通貨膨脹率及投資報酬率,就可以算出需準備的金額。

下表列出60歲退休、通貨膨脹率1%,退休後每月不同的需求金額下,不同報酬率所需準備的退休總金額。例如退休後每月需求4萬元、投資報酬率4%,60歲退休時就得準備1115萬元,才足夠提領至100歲。

至於報酬率該用4%或其他,就看資產組合如何配置。退休金一般由銀行定存、股票型基金及債券型基金組合而成。以現階段來看,預估定存年化報酬率1%、債券型基金5%、股票型基金10%。至於波動風險則以定存最低、債券型基金次之,股票型基金最高。

退休後因為沒有薪資收入,投資應偏保守,但若過度保守全部投入定存,報酬率每年只有1%,倘每月需求4萬元,需要準備的退休金將高達1920萬元。如果將7成換成債券型基金,只留3成在定存,整體報酬率會提升至3.8%(=5%×0.7+1%×0.3),退休金便只需1152萬元。積極些加入股票型基金,定存1成、7成債券型基金、2成股票型基金,整體報酬率將提升至5.6%,則退休金只要876萬元就足夠。