3年前日本社會學者藤田孝典著作《下流老人》，引起廣大迴響，自此出現大量探討老後破產的聲音。沒人希望淪為下流老人，而翻轉下流老人命運的方法，退休金準備充裕是一大前提，其中「會理財」是成為上流老人的必備技能。
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【上流老人理財攻略】用保險規劃退休 前金管會主委王儷玲欽點這險種最好
不想為金錢所困，與其準備上千萬元退休金卻不敢花，不如預備好一筆每年穩定的「現金流」，只要確保退休後都可以像上班時一樣，每個月有一筆錢進帳，就不會有坐吃山空的煩惱，更不會有淪為下流老人的危機了。
怎麼做最好？精準算出退休後開支，打造穩定現金流，是成為上流老人的重點提案。世新大學新聞系教授彭懷恩分享談到，和他同資歷退休的好友，有人從退休金中撥出380萬元購買年金險，單單這個規劃就能每月打造出1.8萬元現金流。
政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲就建議在做好資產配置下，準退休族可以將利變年金險納入配置的一環，「它兼具儲蓄功能，風險較小。」而若是尚未退休、需靠投資提高報酬的族群，則可選擇投資型年金險，尤其具保證型變額年金保險更可以同時提供抗投資風險與長壽風險的加值保證功能。
年金險可納為退休準備的一環
台灣人喜歡買保險理財，前金管會主委、中華民國退休基金協會理事長王儷玲就認為，年金險風險小，非常適合納入退休安排。「以退休理財來說，保證最低收入給付或保證最低提領給付這類的變額年金險，對希望每月有穩定現金流的民眾有保障。」王儷玲說，前者在退休後可每月領到固定金額，後者則是在提領期可領到一定總額。
以50歲男性躉繳60萬元保費、保證遞延時間10年、保證提領時間10年為例，萬一投資失利，即使至第14個保單年度時，保單帳戶價值已歸零，但因有保證機制（以保證利率為0%舉例），保戶在60至69歲之間，每年仍可領到保證最低分期提領金6萬元（躉繳保費=保證最低身故金額，保證最低分期提領金額分10年領完）。
要提醒的是，因為有保證機制，買這類保單須支付一筆額外的保證費用，等於是替投資買一個下檔保護的保險。
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