2022.11.15 05:59 臺北時間

【理財專題】信託獨家大調查 揭高齡金融政策推不動真相

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財經理財
拒當窮老族!高齡者常被兒女親情勒索或遭遇詐騙,成為金融脆弱族群。
拒當窮老族!高齡者常被兒女親情勒索或遭遇詐騙,成為金融脆弱族群。
台灣將在2025年邁入超高齡社會,屆時65歲以上人口將占總人口20%;與此同時,失智人口逐年攀升,個人財產管理能力恐提早喪失。為守護高齡者資產,金管會持續推動信託2.0,但民眾是否真的有感?為此本刊進行信託大調查,發現民眾對安養信託認知不足,加上銀行佛系經營,皆為日後高齡金融政策埋下隱憂。
關於老後,金錢規劃向來是重中之重。所以,努力在退休前存到千萬、希望每月至少有5萬元花用是多數人的目標。但如此一來,就能確保自己不會淪為下流老人嗎?周阿姨的故事,值得你深思。

千萬養老本 遭子女啃光

郵局行員退休的周阿姨,每月可領3萬5千元的月退俸,加上先生是國中老師退休,兩人月退俸合計約10萬元,名下無貸款,在彰化有房、銀行存款有1,500萬元,照理說,只要身體健康,生活就是愜意地遊山玩水,但事實卻非如此。
5年前,周阿姨的先生過世,3個小孩因經濟困難便主張分產。「本來孩子們希望賣房分配所得,但周阿姨擔心老後沒棲身之所,決定保留房子,將1,500萬元現金分給兒女。」與周阿姨熟識的社團法人彰化縣白玉功德會總幹事邱暉智,回憶起周阿姨悲慘過往。
邱暉智說:「兒子分到最多,拿了900萬元創業、開遊覽車出租公司,但不到半年就揮霍殆盡,後來將2個小孩丟給周阿姨照顧,人就消失了,幾個月後再出現,都是回家要錢…最扯的一次,是動手搶媽媽皮包,嚇得周阿姨不敢回家。」
銀髮族若能透過安養信託保全自身財產,晚年能活得更有尊嚴。
為了顧孫,年過七旬的周阿姨,雖有月退俸可領,但為補足生活費缺口,白天得在日照中心幫忙打掃,辛苦了3、4年,在身心俱疲下罹患大腸癌。
人老又病時,最渴望親情慰藉,但女兒、孫女來探望都是為了錢,最後將周阿姨僅剩約90萬元存款領光後就避不見面,邱暉智不捨說:「去年周阿姨過世,還是由弟弟出面辦妥後事,人生最後幾年,她過得實在孤苦無依。」
邱暉智是彰化員林秀老郎日照中心創辦人,他心痛搖頭說:「像周阿姨這樣的故事屢見不鮮,老人常被兒女親情勒索,甚或被親友、金融從業人員或集團詐騙,加上久病床前無孝子,都讓銀髮族成為脆弱族群。若能設法保全自身財產,晚年或許能活得更有尊嚴。」

推信託七年 僅一成五知

據內政部警政署資料顯示,2016至2021年60歲以上被詐騙人數增加35%,70歲以上更達128%,高齡者受金融詐騙激增。再根據國發會資料推估,台灣將在2025年邁入超高齡社會,65歲以上人口將占總人口20%;同時,失智人口有逐年攀升趨勢,衛福部估計,2022年國內失智者將超過30萬人。超高齡社會下失能失智風暴來襲,人生下半場該怎麼做,才能過得現世安穩?
超高齡社會下失能失智風暴來襲,如何拆除銀色炸彈,考驗政策執行力。
最佳解方是在失去管理財產能力前,先做好資產保全規劃。至於具體作法,金管會開出「全方位信託」這劑藥方,尤其將「安養信託」視為保障高齡者經濟安全的一道鎖。但能否真正協助拆除銀色炸彈,確是超高齡社會來臨前迫切的挑戰。
金管會積極推動「全方位信託」,尤其將安養信託視為高齡金融重要政策。圖為主委黃天牧。
為此,本刊委託市調公司波仕特,針對45歲以上中高齡人士進行問卷調查,並透過世新大學財金系副教授郭迺鋒交叉分析,了解民眾對安養信託的認知及接受度,結果發現政府在高齡財產守護政策上仍有很大推進空間,最現實的一點是,民眾對信託認知不足。
金管會自2016年起,連續5年舉辦高齡者及身心障礙者財產信託評鑑,2020年更推出信託2.0計畫,前後推行時間將近7年,但當調查問及「是否聽過安養信託並了解其用途」時,僅15.1%民眾表示聽過且了解內容,足見宣導教育不足。
另外,在問及「老年最擔心發生的情況」時,逾3成民眾表示最怕失智失能。根據內政部2019年資料統計,失智症占65歲以上高齡人口7.78%,意即每13人中就有一位失智。金管會將信託列為提升失智者經濟安全的重要措施,切中高齡者需求。

銀行太佛系 純因沒賺頭

但當調查問到「往來銀行是否曾介紹過安養信託」時,卻有高達97%民眾表示沒有或不知道,另有超過3成民眾表示,銀行無安養信託服務;再問及「不考慮安養信託規劃」原因時,有近28%認為沒有太多財產可做信託,其次是收費考量,還有超過一成民眾表示,從沒聽過安養信託。
從本刊的信託調查發現,民眾對台灣的高齡金融政策普遍無感不知,更遑論具體推廣的成效,根本乏善可陳,關鍵就在執行的銀行業者未全力推動。
雖然金管會鼓勵金融機構投入資源、辦理相關業務,但目前以兼營信託為主流的模式,已明顯出現「上有政策下有對策」現象;說白了就是,銀行佛系經營信託、狼性經營財管業務,導致中高齡人士對安養信託認知還是十分陌生。畢竟,安養信託的天職在「構築社會安全防護網」,被定調為「最溫暖的金融業務」,銀行某程度勢必得讓利。
一名公股銀行理專私下坦言:「做一件安養信託契約,要不斷溝通、反覆講解,非常花時間,也沒什麼業績獎金,大部分同事都盡量不做;但政策在推,上面還是希望能看到數字,有些人就找客戶幫忙先開戶再說,但那都是虛的。我不想做假,所以如果客戶有養老需求,就一律介紹保險給他們,這樣才有獎金、不會做白工…」

假單衝績效 跨年便撤銷

保險確實是現階段規劃退休金最容易被接受的工具,但光是保險,其實難以避免類似周阿姨的憾事發生。原因在於就算買的是年金險,給付多以年為單位,且只能匯入受益人帳戶,不像信託可依契約指定每月匯入養護機構或個別帳戶。換句話說,信託最大好處在於,可事先約定每月匯款,能分散大額資金一次匯到個人帳戶的風險,防杜大筆錢財被詐騙或挪用。
可惜的是,政府端出政策,民眾卻仍舊無感,不僅調查顯現了實況,信託公會資料也透露真實端倪,在「高齡者及身心障礙者財產信託業務統計」上,2022年第一季累計受益人數及信託金額,竟分別較前一年度減少超過2,500人及7.9億元。
銀行佛系經營信託,狼性經營財管,使得中高齡族群對信託認知十分陌生。
「高層把數字包裝得很漂亮,強調規模成長多少億,年底先把金額做上去,隔年第一季就打回原形,統計報表暗藏太多玄機;安養信託帳戶現在根本就像信用卡,客戶先辦下來,之後再剪卡終止,失去良善政策目的,大家都在配合演出。」一位銀行資深主管透露。
那麼該如何扭轉這樣的情況,讓業者切實推廣信託業務?「專責專營才是唯一解方,但辦法至今未出爐,就算上面想推,對一線理專來說也沒有誘因,因此這幾年受益人數雖有增加,但相對市場需求,安養信託的量還是太少。」捷安達保經董事長吳鴻麟指出,以日本為例,專營、兼營信託型態都有,跨領域人才也相當豐富。
「老人照護需求是動態的,可能開始還能自理,後逐漸行動不便,需看護協助,接著退化到必須臥床。若不理解高齡需求,信託產品就無法打中目標客群,包括送餐、打掃環境都需更細膩的去了解,帶入長照服務的可能性,才能激盪出新火花。」慈濟科大護理系助理教授陳秋燕點出跨領域的重要性。
老人照護是動態的,日本信託業在跨領域整合下,選項相當豐富,不只管理金錢。(達志影像)

以日本為鏡 跨域做整合

在日本信託業,委託人可依需求指示,管理或處分信託財產,或依照信託公司裁量,變化財產型態;尤其在跨領域整合下,信託選項相當豐富,不只管理金錢,且成立信託公司資本額,也比國內專營信託公司最低實收資本額20億元門檻低許多。
「只要金控願意拿錢出來,另外成立專營信託公司,從上到下一心想著做信託,才可能成功;但現在銀行已有信託部,金控就認為沒有必要另行成立信託公司。」一位熟悉信託業務的銀行副總感嘆,信託公會曾有相關研究指出,以銀行兼營模式更能達到資源整合綜效,但20年來就是推不動。
對此,金管會表示,目前國內信託業以銀行兼營為主,為推動信託2.0計畫,確實曾研議專營信託的可能性,但在優劣勢同步考量下,決定採取兼營與專營並行、且以兼營為主流的模式;未來信託2.0第二階段計畫,將持續引導業者提升信託部門職能,而對於專營規劃,仍是樂觀其成。
目前國內以銀行兼營信託為主,專家表示要全面推廣,應成立專營信託公司。(翻攝新世代金融基金會官網)
高齡者及失智者常成犯罪者目標,金管會建議應趁意識清楚且有行為能力時,先透過信託規劃,強化財產保障;因此信託2.0第二階段將加強金融機構對高齡、失智者的認知,並針對其金融交易能力,評估交易內容。
「這麼多年,我努力了十多件案例,但沒一件安養信託辦得下來…老人家最後還是拿錢去做理財商品!」邱暉智想起了周阿姨,在第一線沉重痛訴。雖然金管會有理念,但只要結構性大框架無解,銀行就會持續美化數字、配合演出;面對30萬失智人口,目前安養信託受益人數僅約5萬人,現實社會不知還有多少個周阿姨悲劇在上演。

安養信託5問

❶ 何謂安養信託?
以保障受益人未來生活為目的,成立包含財產管理、資產保全、安養照護、醫療給付等的信託契約。
❷ 安養信託有哪些類型?
可分3種,包括以自己為受益人的自益信託,或以子女及其他親人為受益人的他益信託,及同時以自己及子女為受益人的部分自益、部分他益信託。
❸ 財產多少才能信託?
一般以30萬元為最低承作金額,部分銀行則是50萬元。
❹ 信託相關費用貴嗎?
簽約手續費約3,000~5,000元,修約費每次1,000元,信託管理費年率約0.2~0.5%,按月計收。
❺ 信託監察人有何功能?
代表受益人監督信託事務的執行,如有緊急照顧資金需求,須經信託監察人同意,不一定要設置,但高齡者、身心障礙者建議安排。
更新時間|2024.03.04 13:51 臺北時間
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