【投資型年金險3】累積期短市場風險扛不住 專家:規劃退休40歲買最佳

文|許瀞文    攝影|吳貞慧
投資型年金險適合中壯年族群規劃退休,不適合年長者作為退休用。

投資型年金險主要用來退休規劃之用,利用時間及複利的效果達到退休資產累積的目的。專家也建議,越早開始使用投資型年金險規劃、挑對標的,效果越好。

許多人規劃退休現金流會將年金險納入,因為年金險具有固定給付好處,不論保險公司營運好壞,保險公司每月都必須依約定匯款給年金險保戶。因為投資市場交易熱絡,投資型年金險近幾年也成為年金險中的當紅炸子雞。但想用投資型年金險規劃退休,建議越早越好,專家表示,40歲是比較適合的年齡。

理財規劃顧問吳家揚指出,累積退休金依靠的是時間及投資的複利效果,假設60或65歲開始進入年金給付期,前20至25年作為一個投資循環、累積,每個月定期定額投入,並挑選好標的,有機會讓投資型年金險成為退休規劃的一大支柱。

但買年金險也要評估自身的條件,畢竟年金險主要是活著的時候領,越長壽、領的時間越長,自然也就越划算,家族是否有長壽基因,就是考慮的關鍵。年金險也有點像和保險公司對賭,因為每張保單都有保險公司算出的請領壽命,超過此壽命,就算保戶賺了、保險公司虧了。

要如何知道每張保單、保險公司算出的請領壽命?吳家揚解釋,投資型年金險DM上都有「年金現值因子」及「預定利率」兩大關鍵數字,以此數字帶入年金折現公式就能算出該張保單保險公司估計的請領壽命,保戶年金請領超過此壽命,買該張投資型保單就划算。

也因如此,投資型年金險設計目的是給中壯年族群準備退休規劃用,用時間及複利的效果達到累積退休金的目的,不適宜讓年長者作為退休規劃的用途。

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