資深記者鍾志鵬 / 台北報導
你是真的缺錢嗎？還是每天都在不知不覺漏財？《現在開始就有錢》揭露，太多人一直存不到錢，不是因為薪水低，而是每天一點點、不痛不癢的小開銷，正在默默吃掉你的財富。一杯咖啡、一份下午茶、一筆訂閱費，看起來都是小錢，但日積月累卻可能流失數十萬元。只要找出這些「拿鐵因子」，堵住漏財破口，再善用「被動儲蓄」與「自動存錢」，就能不用苦苦節省，也能一步步存下人生第一桶金。
每天小花費正在偷光你的財富 「拿鐵因子」太恐怖了
《現在開始就有錢》作者楊比爾警告所有想變富翁的有錢人：一個在大都市裡打拚的年輕人，每天早上去上班，中午在外吃飯，下午茶時間喝一杯短暫休息的咖啡。一天下來似乎平平淡淡，沒有什麼大花費，這就是他每日的生活節奏，一年三百六十五天，全年無休。某一天，他突然從朋友口中聽到了「拿鐵因子」的概念，好奇之下開始探索這個現象。咖啡的費用如以一天一杯計算，一個月將近1500元，一年就是18000元。這讓他很驚訝，自己一年花了上萬元喝咖啡嗎？ 原來自己沒有亂花錢，卻默默花掉了一萬多元。
《拿鐵因子》（Latte Factor）是理財作家大衛．巴哈（David Bach）提出的重要理財觀念。它指的是生活中那些不起眼的小額支出，例如咖啡、零食、飲料、小點心等，看似沒多少錢，卻因天天累積，最後變成一筆驚人的金額。
找出自己的漏財破口 其實你早已比想像中有錢
楊比爾強調，生活中有很多花費，其實都是可有可無。因為每天都在花，所以早就習以為常，根本沒有感覺。當我們開始記錄與計算，就會發現，很多錢其實都是自己默默花掉的。
例如：
1.可以自己煮咖啡，卻天天買咖啡。
2.訂閱影音平台，卻很少打開。
3.衣櫃掛滿新衣，很多甚至沒穿過。
「拿鐵因子」並不是叫大家變得小氣，而是學會分辨哪些錢值得花，哪些只是習慣性的浪費。
每天花跟不花100元的人 十年後差很大
楊比爾強調，每天多花100元，看起來沒什麼，但一個月就是3000元、一年3萬6000元，十年高達36萬元。如果把這筆錢持續投資，假設年報酬率7%，十年後有機會超過50萬元。這就是「拿鐵因子」的威力。
想避開拿鐵因子，第一步就是記錄每一筆花費，了解自己的消費習慣，再利用記帳工具與分帳儲蓄，把生活開銷、儲蓄和投資分開管理。自己過去每天都到超商買咖啡，後來改成在家沖泡，只在真的忙碌時才買拿鐵，每個月就省下一筆錢。其實外帶咖啡、零食、手機高月租、外送費、訂閱費等，都是常見的「拿鐵因子」。一個月多花1000元，一年就是1萬2000元，長期累積甚至足以建立一筆投資基金。
「拿鐵因子」如何影響財富？
楊比爾舉例，假設每天多花100元。一個月就是3000元。一年就是36000元。10年就是36萬元。如果把這36萬元持續投資，每年平均報酬率7%，十年後資產甚至可能超過50萬元。這就是時間加上複利的力量。想避開拿鐵因子，第一步就是記錄每一筆花費，了解自己的消費習慣，再利用記帳工具與分帳儲蓄，把生活開銷、儲蓄和投資分開管理。建議每天記錄每一筆支出，利用記帳App或預算管理工具追蹤金錢流向。
另外，也可以把薪水分成不同用途，例如：
1.日常生活帳戶。
2.緊急預備金。
3.夢想基金。
4.投資帳戶。
讓每一筆錢都有自己的目的。自己以前每天一定會去超商買咖啡，後來發現，那只是自己上班的儀式感。改成在家磨豆沖咖啡，不但省下不少錢，也一樣享受咖啡香。現在只有工作真的很忙時，才會買一杯拿鐵。
「被動儲蓄」是破解「拿鐵因子」的最有效方法
楊比爾進一步分析，很多人替自己設定每月預算，希望不要超支。這當然重要，但真正更值得注意的是那些「被動支出」。
例如：
1.健身房會員。
2.影音平台訂閱。
3.雲端空間月費。
4.各種自動扣款
很多錢，都是還沒注意，就已經離開口袋。與其讓錢自動流出去，不如讓錢自動存起來。真正有效的方法，就是建立「被動儲蓄」。例如每月固定自動轉帳存錢、定期定額投資，或利用勞退新制自提。勞退新制中，公司依法每月提撥薪資6％到勞退帳戶。如果自己再自提6％，退休金累積速度就會更快。這筆錢不只享有最低收益保障，也能透過時間慢慢累積財富。當儲蓄變成自動化，你就不用每天提醒自己，就能默默看見資產持續增加。
三個方法學會告別「拿鐵因子」
楊比爾公開3個方法學會告別「拿鐵因子」。
1.了解自己的消費模式
每天固定買咖啡、飲料、零食，看似小錢，累積起來可能就是最大的漏財來源。
2.使用記帳工具
利用記帳App追蹤每筆支出，找出真正花最多錢的地方，才能改善消費習慣。
3.分帳儲蓄法
將薪水分成日常生活帳戶、緊急預備金、夢想基金。讓每一筆收入都有固定去處，提高財務自主能力，也更容易達成存錢目標。
真正讓人變有錢的 不一定是賺更多而是少浪費
《現在開始就有錢》告訴我們：真正讓人變有錢的，不一定是賺更多，而是少浪費。每天一杯咖啡、一份下午茶、一筆自動扣款，看似不起眼，卻可能成為人生最大的漏財黑洞。當你懂得看見「拿鐵因子」，找出生活中的金錢破口，再透過記帳、分帳與被動儲蓄，把小錢留下來、讓時間幫你複利增值，你會發現，原來財富不是突然降臨，而是從每天一個小小的決定開始。今天少浪費一點，未來就多自由一點。
本文撰寫與摘自與流出版之《現在開始就有錢》
更多三立新聞網報導
． 美國最暖法官秘密曝光！輟學父親做的2件事影響他一生 感動全世界
． 被動存款自動增加了！別再只注意薪水 勞退自提6％讓你每月多存一筆
． 社會新鮮人快看！勞退與勞保差在哪？他：搞懂這件事退休身價差百萬
． 《再回首》一響全場哭了！姜育恆開唱兩大彩蛋 妻子獻花、吳奇隆現身
